作为保险经纪人，是一向都不主张客户购买返还型险种的。因为那到期返还的部分，只不过是平常多交的保费而已。我们可以用这部分多交的保费来购买更多的｢消费型｣险种，从而获得更高的保额和更多的保障。因为“保费”是属于我们每年要｢消费｣的钱，而只有“保额”才是将来一旦发生理赔时保险公司要赔给我们的钱，所以买保险理应在同等的保费预算情况下，尽可能地获得更高的保额，这才是购买保险时的重中之重。保额的多寡，对衡量一份保险是否真的｢保险｣起到了至为关键的因素。
然而，以目前国人的保险消费习惯来看，大都还是比较偏向于｢返还型｣险种。依我们的专业认知角度来看，是当然不主张购买返还型险种的，但保囊君认为，我们对客户给出的专业意见和提议只仅供参考，而最终的选择权还得由消费者自己来决定才对，毕竟是客户自己在｢消费｣。所以保囊君虽说不主张购买返还型险种，但也从不反对，甚至当遇上一些想买平安福的客户，保囊君还会建议他们倒不如选择别家的返还型险种。Why？今天我们就以天安人寿的健康源2号（返还型）重大疾病保险来深度剖析对比一下平安人寿的平安福2017版重大疾病保险。
一、主要责任比较
首先让我们先了解一下这两个险种各自的产品责任对比
（图一）
上表分别用两种不同返还年龄的健康源2号来对比平安福2017版（其中平安福的保费已剔除了捆绑销售的长期意外险保费），设定20年交费，保额100万。那么从30岁的男女费率来看，其中99岁返还的健康源2号的年交保费要比平安福便宜21%~29%，可算是达到了秒杀之程度。这20年下来，平安福要比99岁返还的健康源2号足足多交了10万元有多的保费。而两者的保障对比，无论是从病种数量或者赔付次数又或者是重疾轻症保额上来对比，平安福都是比健康源2号相差甚远的。
这可是高下立判的事实，只要看完图一对比表，我相信即使是保险小白也能明辨出其优劣，平安福无论是保险责任还是费率方面都全面输给了99岁返还的健康源2号。所以在后面的对比中，我们会将注意力主要集中在66岁返还保费且年交保费还比平安福多交17%~20%的健康源2号上（在后面的对比，我们将66岁返还的健康源2号简称为健康源2号）。
从表中数据看：
● 健康源2号的重疾病种数量比平安福多出25种，轻症多出30种。而且健康源2号的轻症最多可以赔付五次（合共150万），每次赔付主险金额的30%（30万），而平安福的轻症只能赔付一次，赔付的金额是重疾保额的20%（20万）。
● 健康源2号自带了被保人轻症豁免保费功能，还可以附加投保人轻症/重疾/全残/身故四豁免，这更有利于夫妻互保。而平安福是没有被保人轻症豁免功能的，可附加的投保人豁免也只有三豁免，缺少了轻症豁免。
● 健康源2号在被保人66岁时便可以全额返还所交保费，且保单继续有效，与此同时，重疾保额还会提升1.3倍。而平安福是没有保费返还的，保额必需在投保后两年内，至少要600天、每天步行不少于一万步的才可以提升1.1倍。
二、保险利益和费率比较
（图二）
从上表看，健康源2号要比平安福多交了20%的保费。但健康源2号在交费期满二年后（保单年度第22年）的现金价值已经达到了所交保费的总额，相对来说是已经｢保本｣了，而平安福是要到交费期满九年后（保单年度第29年）的现金价值才达到所交保费的总额。也就是说健康源2号只需22年回本，而平安福则需要29年才能回本，两者相差了7年。
（图三）
同是100万的保额，健康源2号每年所交的保费比平安福多交了6090元，但健康源2号在66岁时返还了所交保费723800元后在第37个保单年度的保单现金价值还有745720元，而且重疾保额由原先的100万调升到130万。而平安福在第37个保单年度的保单现金价值只有697300元，重疾保额还是原来的100万或110万不变。
那么在第37个保单年度，平安福的重疾保额将比健康源2号少了20万~30万。而且在该年，平安福的697300元账户价值要比健康源2号的723800元 745720元=1469520元账户价值少了772220元。
如（图三）我们将健康源2号比平安福每年多交的6090元分别设置连续定投20年，到第37年设定本利和为772220元，那么所计算出来的IRR（内部收益率）为6.92%。这结果告诉我们，在购买平安福的同时还要把少交的6090元×20期=121800元拿去投资，且必须保证在37年里其每年的收益率要达到6.92%以上，方可在第37个保单年度时与健康源2号的账户价值持平（但重疾保额还是少了20万~30万）。保囊君认为，这是一个比较难以实现的事情，且带有很大的不确定风险。
（图四）
至于说平安福里被捆绑销售的长期意外险好、保障期长，交通自驾意外双倍赔付高的都是扯蛋！比市场上单独购买的意外险多交了4.8倍的保费，但实际可得到的保障还不如别家的多。具体大家看图四吧，这里就不想再多说了。
三、病种保障比较
在重大疾病的病种里，有25种重大疾病是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并统一规范使用的。保监会还规定了其中的前6种重大疾病，都必须在所有重大疾病保险的保障内容里包含在内。而现今国内各家保险公司所出的重疾险，都已经把这25种病种全部涵盖在内了，并且在病种名称与疾病定义上都是统一规范使用的。所以对于一份重疾险的重疾病种，我们只要25种以外的病种便可。
据统计，大部分的重疾险它的理赔都发生在这25种重大疾病里面，它几乎占据了保险公司所有重疾理赔比例的98%以上，其中的恶性肿瘤单一项的理赔占比就占了76.7%，而其中的前6项必保的重疾病种更占了94%以上。因此，各保险公司在25种重疾的基础上再另行增加的病种，它的病种发生概率其实是极低的。这增加的病种只起到锦上添花的作用 ，但绝不能成为保险公司提高保险费率的理由！
（图五）
健康源2号保105种重疾，平安福只保80种。在重疾险中，各家保险公司另行增加的重疾病种是各有不同的，其中有的是该险种独有的，但也有许多是相同的。要想知道哪家重疾险更有诚意，那只要用他们相同名称的病种来进行比较两者之间的病种定义之差异便可辨别。
（图六）
在上表中，尽管两者的病种名称都相同，但实际里面的细则却往往不太相同，或多或少有着不同的要求或者是除外责任。例如同是进行颅脑手术，健康源2号只除外非疾病手术，而平安福实际上是刚好反过来将可能需要颅脑手术的疾病给除外了（把原本属于重疾的疾病手术除外，划去轻症里面了）。如果我们只单独看一款产品的时候这些细节是很难被发现到的，而这些偏偏又是理赔时需要注意的也是最容易产生理赔纠纷的地方。
因为保监会统一规范的25种重疾只适用于成年人，然而轻症和少儿重疾都是未曾规范，他都由保险公司自行制定病种和疾病定义。所以要衡量一款重疾险是否优秀、保障是否够全面、性价比是否有优势等，其实最重要的还是要看他所带的轻症｢是好是坏｣来评定。
（图七）
健康源2号保50种轻症且5次赔付，平安福只保20种轻症且只赔付一次。可是这20种轻症是平安福把行业惯例的极早期恶性肿瘤或恶性病变（业内都已包含了5个种类）的轻症由1个拆分为3个病种来充数的，实际上所保的这20种轻症才等于别家保险公司的18种轻症而已。
看图七，属于常发轻症的共有9种，其中前4种是属于保监会要求的6种必保重疾的对应关联轻症，发病率最高。健康源2号所保的轻症里都全部涵盖了这9种常发轻症，而平安福却缺失了：不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风、较小面积Ⅲ度烧伤共四种最重要的轻症保障。
四、不保，这些都不保！
（图八）
所有的保险都会有列明除外责任，保单里除了明确那些保障内容和责任以外，还会明确那些责任是不提供保障的。健康源2号和平安福的免责条款是属于寿险7条免责、重疾8条免责的标准常用条款。其中平安福只除外了酒后驾驶机动车责任，比健康源2号的除外责任少了无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证，这一点平安福是比健康源2号要好的。
五、不仅仅是性价比的｢额外服务｣
保单除了保障内容以外，还有一些责任，虽然不是必须的，但每当真的发生时，这也会对我们起到很大的帮助的，就比如绿通服务。
健康源2号在年缴保费6000元以上，保单的投保人或被保人便可以享受到天安人寿提供的重疾绿通服务。内容包括：在重大疾病明确后可安排专家寻诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术、专业咨询，并可报销因异地就医导致的差旅费（共5000元限额，省内一次最高限2000元）。对于北京、上海之类的大型城市和省会来说，这专家号用一票难求来形容是一点都不夸张的，天安签约的绿色就医通道医院已经涵盖了大部分北京、上海等知名的三甲医院，全国的医院数量达到300至400家。而这些可免费提供的额外服务，平安福是没有的。
六、总结
以上的比较只要看明白了，那么就能明白保囊君为什么会说“虽然不主张买返还型险种，但与其是买平安福，那倒不如去买别家的返还型险种还更好一些”了。对于健康源2号与平安福的产品形态和优劣，我想大家心里应该都已经有了一个自己的看法，最后让我们再来总结一下：
1）平安福的保费支出要比99岁返还的健康源2号高21%~29%左右，虽然比66岁返还的健康源2号低了17%~20%左右，但平安福的内含现金价值要比66岁返还的健康源2号低很多，｢回本｣时间长了7年，实际的性价比平安福算最低；
2）健康源2号的保障责任整体来讲比平安福要多出不少，包括疾病终末期和全残责任，共比平安福保多了27种重大疾病；
3）健康源2号比平安福多了32种轻症，赔付额度更多了10%，并且可以赔付5次。而平安福只能赔付一次，且在9种常发轻症里缺少了4种高发的轻症保障；
4）健康源2号可以附加投保人豁免功能，包括寿险（意外身故、疾病身故）、全残、重大疾病、轻症共四重豁免，更适合夫妻互保，而平安福只有三重豁免，缺少了轻症豁免；
5）健康源2号附带了被保人轻症豁免保费功能（这项功能意义重大，内含价值很高），而平安福没有；
6）平安福硬性捆绑销售的长期意外险，比别家独立销售的意外险多交了4.8倍的保费，但实际得到的保障还没有别家的多；
7）健康源2号可以提供绿通服务，在罹患重大疾病的时候可以起到比较大的作用，而平安福没有；
8）健康源2号的内含现金价值高，最早66岁便可返还保费，是目前市场上返还型险种里可选返还年龄最早的一个。由于在持续交费2年后便可以进行降额提取部分保单现金价值（可做教育金用途），且在被保人66岁后便可以将保单的现金价值转换为年金保险（可以做养老金用途），所以健康源2号是特别适合一些既希望能获得足够的保障而且更有准备教育金或养老金需求的人群购买。
关于健康源2号与平安福的产品分析对比就到此为止，如有其他问题，欢迎交流分享。
