数字化转型战略实施一年多以来，捷信消费金融在人事和业务上经历了一波大幅调整，如今转型已取得阶段成果，线下业务改造基本完成，业绩赶超步伐会加快吗？
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
老牌线下消费金融公司的身份已发生改变。
捷信消费金融近期发布首份《环境、社会及公司治理报告》，其中提到从2023战略实施以来，捷信消费金融积极推动数字化转型，当前公司80%的业务均已通过移动端开展，并为15万零售合作伙伴提供O2O业务服务。这意味着捷信消费金融的线下业务基本迁移至线上，线下机构的标签也将被撕掉。
相比转型之前的线下销售点POS贷模式，捷信消费金融业务线上化能大幅降低运营成本，同时业务模式也变得更加轻便灵敏。「消费金融频道」了解到，捷信消费金融不久前再次对线下业务进行调整，目前线下销售点业务完全与线上渠道打通，几乎不用再投入人力成本去维护。
变化不止于线下。在捷信消费金融的线上业务生态中，还涉足了助贷业务，这或是捷信消费金融经营存量，延伸业务边界的表现。在业务转型之际，捷信消费金融的董事长、总经理等高管职位也出现调整，并于近期完成了工商变更。
经过一番人事、业务调整之后，捷信消费金融的基本面已经趋于稳定，今年的业绩复苏趋势也比较明显。消费金融市场时过境迁，线上化后的捷信消费金融能否再次实现业绩突围，重返巅峰？
撕掉线下标签
相比国外消费金融市场，中国在数字支付、非接触金融方面渗透率更高，线上化的受理环境让传统线下消费金融公司必须变革商业模式，这对于捷信消费金融给来说自然无法避免。从去年到现在，捷信消费金融其实就是通过技术革新、业务迁移，撕掉自身的线下标签。
「消费金融频道」注意到，自捷信消费金融发布“2023战略”之后，全力改造重人力、高成本的线下业务模式，推出乐易购（ALDI 2.0）自助办单模式。这种自助办单模式让消费者在六分钟内完成下单、申请贷款、支付全部流程，既节省了人力又提高贷款办理效率。
除了乐易购，捷信消费金融还推出了前端轻技术应用，实现无需下载手机APP，简单扫码即可申请贷款。通过对线下贷款工具的智能化改造，捷信消费金融的线下业务无须业务员协助就能完成。
另外，捷信消费金融还通过线上商城、捷信惠购、捷商汇等工具将合作的中小微商户融入线上生态。尤其是信用支付产品捷信惠购，这是捷信消费金融首款循环贷产品，与主流的移动支付方式打通，满足用户线上线下消费使用。
据统计，已有超过4,400万用户注册了捷信金融APP，捷信惠购累计用户已超过166万人，乐易购（ALDI 2.0）客户自助服务模式全年覆盖约14万商户。
经过一年多的数字化转型，捷信消费金融的业务效率提升明显，成本也降了下来。业务数据显示，捷信每一笔新贷款，所承担的成本降低了31%。
捷信消费金融运营部部长胡泊称，对于客户绝大部分的简单诉求，比如查询还款金额，自助办理，自助还款等，都可以通过捷信在手机客户端及各类小程序上打造的自助服务来得到快速响应。这部分服务大概占到了日常需求的90%以上。
自营、助贷同时发力
玩家增多，监管政策重塑行业规则，持牌消费金融市场也逐渐转向存量博弈。特别是在巨头涌入的情况下，行业打法已变，仅靠单一的获客和盈利模式，很能实现资产规模和业绩上的突破，因此盘活存量、创新获客模式、拓宽业务边界就变得十分必要。
在存量用户的基础上，捷信消费金融就新增了助贷业务。当用户无法申请捷信消费金融的自营产品时，捷信消费金融会推荐其他贷款产品，如分期乐、度小满、360借条等。发力助贷业务，对消费金融公司来说未尝不是一个盘活存量、拓宽营收的好方法。
消费金融公司实现业绩赶超的前提是具备相当规模的优质用户，在存量市场中寻找新的流量池提高增量用户规模，依然很重要。市场中各家机构化解获客困境的方式不同，主要有三类，其一与中小流量平台合作，进行业务导流；其二主要从自身的线上线下场景切入，增加获客入口；其三为广告投放。
捷信消费金融在转型过程中陆续进行了几次规模较大的曝光，分别为品牌投放和存量客户激活。一方面，围绕消费场景不断拓展线下合作零售商网络和APP引流获客渠道；另一方面，携手合作商并联动线上线下平台，为消费者提供更多的促销产品和促销服务。数据显示，捷信消费金融在去年有40% 的客户是首次借款人。
虽然捷信消费金融当前在获客、产品、运营、融资、风控等方面转型具备了良好的成效，但也不得不面临行业地位被赶超的困境，捷信消费金融想在短期内回到净利10亿以上的水平也并非易事。
2020年突遇疫情，又叠加业务转型，线下业务大规模调整，捷信消费金融资产规模和信贷余额降幅较大。好在今年上半年业绩开始复苏，捷信消费金融上半年总资产377.5亿，利润2.2亿，利润增幅高达315%。
对于捷信而言，中小机构无论从融资还是品牌、场景方面，都难以造成威胁，目前捷信消费金融面临的主要市场对手还是头部机构，尤其是银行系机构。
