银行定期存款和国债是深受大众喜欢的投资理财产品，许多人将定期存款和国债作为存钱的主要方式。

2021年第七期和第八期储蓄国债（凭证式国债）于11月10日至11月19日发行，3年国债票面年利率为3.4%， 5年国债票面年利率为3.57%。

我国从 1994年开始发行凭证式国债。凭证式国债具有类似银行储蓄存款、又优于银行储蓄存款的特点，所以被称为储蓄式国债，具有安全、方便、收益适中等特点，是大众投资较为理想的理财产品。

许多人想购买国债，但却发现了“国债利率低于一些银行的定期存款利率”。也就是说，国债利率比一些银行的同期限的定期存款利率高；同时，又会比一些银行的同期限的定期存款利率低。

这种情况的出现，让许多人在存定期与购买国债之间出现了选择困难。那么，我们该如何在存定期存款与购买国债之间做出一个正确的选择呢？下面，我们就来解决这个问题：

一、国债利率与银行定期存款利率的对比

前些年，银行存款利率市场化程度较低，定期存款利率一直低于同期限的国债。一般来说，国债年利率都会比同期限的定期存款年利率高出1～2个百分点。但随着银行利率市场化的不断推进，国债利率与银行定期存款利率之间的高低关系呈现出2种情况。

1.与大型国有银行定期存款的定价水平比较，国债利率比银行定期存款利率高

20201年6月21日，银行业改变了存款利率的报价方式，定期存款利率是在基准利率的基础上加50个基点，例如，3年期限的定期存款利率是基准利率2.75%加上50个基点，即3.25%。而3年期限的国债利率为3.4%，比3年期限的银行定期存款报价利率（3.25%）高。

国有大型商业银行的3年和5年的定期存款利率会严格执行3.25%的报价利率，因此，国债利率比大型国有商业银行的定期存款利率高。

2.与中小商业银行定期存款利率水平相比，国债利率比中小银行的定期存款利率低

银行业改变存款利率报价方式之后，名义上的3年期与5年期的定期存款利率为3.25%，但中小银行（股份制商业银行和区域性小银行）为了提高存款产品的竞争力，提高了定期存款的利率水平。

例如，他们将3年期的定期存款利率提高至3.5%，将5年期的定期存款利率提高至4%。如此，这些银行的定期存款利率都比同期限的国债利率高，特别是5年期限的定期存款利率比国债利率高出了0.43个百分点（4%－3.57%）。

二、如何在存定期与购买国债之间做出正确的选择

针对国债利率与银行定期存款利率相比有高有低的情况，我们就要根据自身的喜好和资金的使用情况，做出正确的选择。具体分析如下：

1.根据是否有提前支取的预期来选择

银行定期存款提前支取是按活期利率计算利息的。国债提前兑付支取，在按兑取本金数额的1‰收取手续费的同时，会按实际持有天数及相应的利率档次支付利息。

2021年第七期和第八期储蓄国债的提前兑取利息计付规定如下：持有期限不满半年的不计付利息，满半年不满1年的按年利率 0.35%计付利息，满1年不满2年的按年利率 1.87%计付利息，满2年不满3年的按年利率 2.89%计付利息，满 3年不满4年的按年利率 3.31%计付利息，满4年不满5年的按年利率 3.45%计付利息。

可见，在碰到急用钱需要提前兑取国债时，只要持有期限超过1年，收益率都可以达到 1.77%（ 1.87%－0.1%手续费）以上。而如果是银行定期存款在在存满1年之后提前支取，那么只能按0.3%的活期利率计付利息。

因此，当你想将一笔资金投资3年或是5年的国债或是定期存款，但又不能确定在3年或是5年之内是否需要动用资金，这种情况下，选择购买国债是较为稳妥的。

2.根据金额来选择

银行对于一些利率较高的定期存款，一般是设有起存金额的，这种起存金额低的是几千元，高的是上万元，甚至是几万元。例如，招商银行年利率3.50%的3年期限的定期存款，起存金额是50000元。没有起存金额的定期存款，其最高利率一般为3.25%。而凭证式国债购买起点是100元，门槛十分低。

因此，如果购买国债或是存定期的资金只有几千元，建议购买国债更好，如果是购买5年期的国债，年利率可达3.57%，高于银行定期存款3.25%的利率。

3.根据对不同类型银行的认可程度来选择

在现实生活中，有许多人只认可大型国有商业银行，他们只与大型国有商业银行打交道，不管中小银行的存款产品利率有多高，他们都不会“移情别恋”，只钟情于国有大型银行。

因此，对于只认可国有大型银行的人来说，购买3年或是5年的国债是较为划算的，因为国债利率明显要高于大型国有商业银行同期限的定期存款利率。

对于认同中小银行（股份制商业银行和区域性小银行）的人来说，办理定期存款更划算。因为中小银行的3年期限或是5年期限的定期存款利率明显高于同期限的国债利率，最高可达4%。在一些村镇银行，3年或是5年期限的定期存款利率还会高过4%。

因此，我们在决定存银行定期存款还是购买国债时，可综合上述的3种情况来做出正确的选择，让钱达到最佳的理财效果。

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