不少朋友过来咨询保险问题的时候，经常会问：
- 这个医疗险和重疾险有啥区别？
- 都是保大病的，这俩我买一个是不是就可以了？
- 医疗险这么便宜，为什么还要买重疾险？
这些个问题，很多人应该都想过，至今没想明白的估计都有。
那今天我们就来深度剖析下：同是保大病，为什么便宜的医疗险不能替代重疾险？
一、医疗险和重疾险区别在哪？
先来了解下这俩险种。
1、医疗险
医疗险属于报销型保险，
主要用来报销患病产生的合理且必须的医疗费，注意是报销，即自己先付钱（治疗费）后，凭票据去找保险公司报销。
它一般有小额医疗险和百万医疗险之分。
- 小额医疗险：报销额度较低，通常保额只有几千或一两万，大多用于报销门急诊的费用，免赔额（起付线）通常只有几百块。
- 百万医疗险：报销额度很高，通常在100万以上，只能报销住院产生的费用，免赔额（起付线）1万左右。
从风险角度考虑，百万医疗险（或称住院医疗险）才是我们“应当要买”的险种。
因为小额医疗险几千一万的保额，普通家庭都承担得起，
这部分风险不需要转移给保险公司，完全可以自己消化。
关于医疗险的详细讲解，大家可以看：一文读懂「医疗险」
2、重疾险
重疾险属于给付型保险，
只要患上合同约定的重大疾病，并且符合理赔标准，那么保险公司就会一次性赔你一笔钱。
例如买50万保额就赔50万，这笔钱不限用途，患病就能拿到，不像医疗险自己先付后报销。
最初重疾险就只能保“重大疾病”。
后随着产品不断完善，现在大多数重疾险除了保障重大疾病，还能保轻症和中症。
并且还有很多可附加的选项，例如癌症多次赔付、重疾多次赔付、身故责任等...
至于重疾险的详细介绍，大家可以看：一文读懂「重疾险」
说白了，医疗险和重疾险，这俩最大的区别就是给钱的方式不一样。
- 医疗险：花了多少治疗费（合理且必须），拿发票去报销；
- 重疾险：只要符合大病条件（如被确诊为肺癌），就一次性拿钱。
还要注意，医疗险是需要自己先付治疗费，
如果治病时需要一次性拿一大笔钱出来治疗，我们投保的医疗险又不能帮我们垫付，那还得我们去借钱或筹钱，而重疾险则无须如此。
了解完这些，下面我们来聊聊这两大险种各自的优缺点。
二、医疗险和重疾险各自的优缺点
百万医疗险和重疾险的优缺点都很明显，大家可以看下：
图中说的比较简单，下面我们具体说下：
百万医疗险
- 优点
1、前期价格便宜
百万医疗险的保费前期是非常便宜的。
30岁男性，投保普通的百万医疗险大概在三百左右，却能买到上百万的保额，杠杆很高。
对于刚毕业的学生，或当前预算极其有限的人来说，非常值得投保。
2、保额高
百万医疗险保额高，是众所周知的。
一般百万医疗险的保额都在100万以上，甚至400-600万的都有。
对于普通人来说这么高的保额，治疗大病（一般治疗费在50万以下），绰绰有余。
- 缺点：
1、报销有限制
百万医疗险只能报销住院期间产生的合理且必须的医疗费用。
这就造成了有些严重的疾病可能只需要住院一段时间，后续需要持续吃药，那么吃药的费用就不在百万医疗险的报销范围。
举个例子：
老王心血管出问题住院了，住了一个月，后续达到了出院标准，老王家里给他办理了出院手续，但需要持续服药。
那么保险公司只会报销住院期间的治疗费和药费，出院之后服用的药物保险公司就不管了。
不过有些特殊情况例外，如一般百万医疗险都保障的：
- 特殊门诊（如肾透析、癌症的化疗/放疗等）；
- 门诊手术；
- 住院前后门急诊（一般是住院前7日到出院后30日）。
这些特殊的非住院产生费用，如果条款明确写了，还是能保的。
2、续保没有保障
非保证续保的百万医疗险我们就不说了，现在基本凉了。
因为线下保险代理人喜欢误导消费者，说保险条款里都写了可以续保到80岁、99岁。
但问题是条款没说停售了怎么续保啊，本身就是1年期的医疗险，理论上第2年停售就没了保障的产品还怎么续保？
真保证续保的医疗险会直接写明：“保证续保期内，被保人续保不因保险停售而终止。”
银保监会后来看不下去了，要求所有非保证续保的短期健康险条款中都不得出现有误导嫌疑的词句。
并在4月22日，银保监会再度下发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》（节选）：
条款要写明是“不保证续保条款”，不得包含“本产品可续保至××周岁”、“续保时最高年龄可至××周岁”等类似有误导嫌疑的表述。
续保要经保险公司同意，获得新的保险合同。不能有“续保时，不会因为被保人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝续保”等类似表述。
简单说，大家以后千万别买【非保证续保】的百万医疗险了。
今年买了，万一生个病，明年很大可能就不保了，到时还有可能其他医疗险都不能买了（因为身体差了）。
要买就买能【保证续保】的百万医疗险。
但目前只有防癌医疗险（只保癌症的百万医疗险）能保证终身续保，
百万医疗险保证续保时间最常见是6年，最长不过20年。
我们可以认为当前百万医疗险最高只有20年保障，至于20年后，就当失去保障了，到时几乎买不了其他医疗险。
因为在20年的时间跨度内，谁能保证不生病，万一身体不健康了，20年后还怎么买健康要求极高的百万医疗险？
那有人可能会想：
我再等等不就行了？
既然都有终身保证续保的防癌医疗险了，没准过几年就有终身保证续保的百万医疗险呢？
但想象都是美好的，即便真出现了终身保证续保的百万医疗险，有个坎儿是绕不过去的。
这就是百万医疗险的第三个缺点。
3、费率可调
目前保证续保的百万医疗险的都保留了调价的权利。
我们看下好医保长期医疗（20年版）对于费率调整的描述：
看到没，上一年赔付率≥85%或行业平均赔付率-10%，就能涨价了，
并且每年最多可在上一年的保费基础上涨30%。
这涨幅堪称可怕。
如果每年调整一次，就相当于保费最高可以复利30%递增！
要知道目前理财险，年复利一般只有3.5%左右！
等到若干年后，保费将会达到一个普通人根本无法承担的地步。
就算不涨价，按照目前好医保长期医疗（20年版）公布的费率，我们看下它的价格：
可以看到，50岁男性，续保需要每年1303元；60岁男性，续保的话需要2649元。
更尴尬的是，好医保（20年版）并没有公布63岁后的续保费率，就是说63岁收3250元/年，64岁收10万元/年都没问题。
这还是在一直没涨价的情况下， 我们按照后期会涨价的情况来看下，涨幅有多可怕。
由于好医保20年只公布到63岁续保的价格，
下面我们以可以终身保证续保的好医保终身防癌医疗险为例：
注：图中以18岁投保，21岁开始每年涨价。
根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》中显示：我国居民人均预期寿命为77.3岁。
未来我国的人均寿命肯定会上涨，所以我们按照生存至85岁计算。
从表格中可以看到：
- 20岁以后不涨价的话，到50岁续保需要679元/年；
- 20岁以后每年涨价10%，到50岁续保需要11848元/年；
- 20岁以后每年涨价30%，到50岁续保需要177.9万元/年（没错，177万一年）；
即便不会年年调价，涨个几次后，价格也很夸张了。
所以，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵。
而且交一年就保一年，一直累计下来也是一笔不小的费用。
简单来说：
百万医疗险适合短期投保，前期价格便宜，保额多，要是患病杠杆极高。
但是长期投保就可能面临涨价，甚至停售，买不到的情况。
说完医疗险，我们看下重疾险。
重疾险
- 优点
1、资金用途不限
重疾险属于给付型保险，只要患上合同约定的重大疾病，并且符合理赔标准，那么保险公司就会一次性赔你一笔钱（这笔钱不限用途）。
举个例子：
老王买了一份重疾险，不幸出险了，保险公司赔付了一笔钱。
这笔钱，老王可以用来治病，也可以用来还房贷，买车都可以。
保险公司不管老王用这笔钱来干嘛，它们只管赔钱。
2、保证费率
长期重疾险的费率固定，在投保时交多少钱，后面缴费期内一直都是交同样的钱，完全不用担心保险公司会像医疗险那样涨价。
缴费期结束后，就无需再交费了。
而且目前市面大部分重疾险还自带被保人豁免。
如果被保人在缴费期内出险了，那么后续的保费都不用再交了，这就省了一大笔钱。
3、保证续保
重疾险不像医疗险，产品停售了就买不到（保证续保期间的医疗险除外）。
只要投保了某款重疾险，后面产品停售了，保障完全不受影响，该交的钱继续交，该享受的保障继续享受。
以上3点就是重疾险的优点，至于它的缺点就1个：
重疾险比普通的百万医疗险前期价格高不少。
30岁男性买普通百万医疗险，一年只要300元左右，
而买50万保额，保终身，30年缴费的重疾险，大概需要5、6千块。
好在重疾险缴费期结束后，就不用再交费了。
例如缴费期30年，重疾险交完后就不用交钱了，与此同时，买了百万医疗险的仍要一年一交（前提还是没停售）。
所以价格高只是相对于前期来说，后面就不用再交钱了。
简单来说：
重疾险适合长期保障，不会出现涨价的情况，也不会出现产品停售无法保障的情况。
看完医疗险和重疾险的优缺点，我们再来分析下，为什么医疗险无法替代重疾险。
三、医疗险无法替代重疾险的原因
其实医疗险没能替代重疾险的核心原因就2个：
- 费率无法保证；
- 续保无法保证。
1、医疗险费率可调
前面我们说了医疗险前期便宜、后期很贵甚至会涨价，而重疾险前期价格较高，但是费率固定。
就算不涨价，它俩的总保费相差也不大，我们看一组百万医疗险和重疾险的费率对比数据：
注：重疾险保终身，百万医疗险只算到90岁
可以明显的看到二者总保费相差无几（这还是只计算到90岁，否则医疗险还会更贵）。
而且这是建立在，我们买的百万医疗险一直不停售（能终身续保）、不涨价（按原费率计算）的基础上。
所以有些人说百万医疗险比重疾险便宜多了，明显是没认识到这点，或者只看到了眼前的价格。
就像茨威格的那句名言：“她那时还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。”
too young,too simple.
此外，还有个容易忽略的因素是免赔额，
根据规划发展与信息化司发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》中的数据显示：2019年，我国人均住院费用9848.4元。
而百万医疗险免赔额（可以理解为起付线）一般为1万元，也就是说很多人其实用不到百万医疗险，真正能用上的，都是罹患了比较严重的大病。
再考虑到大病发生的概率，我们会发现，百万医疗险前期之所以便宜，就是因为赔付概率太低。
换句话说，现在买百万医疗险的年轻人，绝大部分都在给保险公司送保费，之后等年纪大了，理赔概率大了，保费自然涨上去了，这就是百万医疗险的产品逻辑。
而长期重疾险的费率是固定的，投保时就约定好交多少钱，交多少年，后期不会出现涨价的情况。
对比之下，大家可以看看1年期重疾险和1年期百万医疗险，都属于前期便宜，后面价格特别贵。
另外，百万医疗险前期是在我们能挣钱的时候，价格便宜，等我们退休了不挣钱了，反而价格贵了起来，等于增加了我们老年时的负担。
重疾险则是年轻时候买，刚好是我们能挣钱的时候交保费，在退休后缴费期也结束了，就不用再交保费了。
而且重疾险一般都会有被保人豁免责任，只要被保人重/中/轻症出险了，后面就可以豁免保费，也就是剩下没交的钱不用交了。
例如老王30岁投保了终身重疾险，30年缴费，要是40岁患了轻症出险，后面20年的保费就不用交了...
以上种种，就使得百万医疗险很难替代重疾险了。
2、续保无法保障
目前短期的百万医疗险经过整改之后，续保会变得很严格，保险公司能拒保，能涨价，续保就无法得到保障。
具体整改规则可看上文第二部分，医疗险缺点中的第2点，这里就不多赘述。
而目前保证续保20年的百万医疗险，则是明确的表明了产品保证续保期结束后，重新投保需要审核。
所以这就出现了，现在我们身体健康，可以用很低的价格买到百万医疗险，
而未来，我们一旦出险，或身体健康状况发生变化，不符合产品的健康告知，我们就无法继续投保百万医疗险。
就算之后出现了终身保证续保的百万医疗险，相信也做不到终身保证费率，银保监更不会“放行”这样的产品（除非天价）。
综上所述：
百万医疗险因为其本身“不保证续保、不保证费率”的特性，根本无法替代重疾险。
百万医疗险就适合短期保障规划，不管后期价格如何，至少前期便宜。
虽然保障不稳定，但短期内可以起到很大作用（如10-20年内出险）。
当然，笔者并非说百万医疗险是个坑，不值得买。
事实上，对于预算有限、或者家庭经济责任较重，短期内拿不出重疾预算的人来说，百万医疗险是绝好的短期保障。
它至少能保障10-20年内，万一患大病没钱治病的问题。
但要是想靠一份百万医疗险保障好几十年，直说吧，现在没可能。
相比之下，重疾险就属于长期保障规划，只要投保了，在保障期内就不受外界因素的影响。
即百万医疗险只能保我们一阵子，保不了我们一辈子。在有预算的情况下，重疾险是比医疗险更好的选择。
写在最后
说到这里，差不多就结束了。
有些点文章中没提，例如重疾险更多是一种弥补收入中断损失的保险，医疗险更偏向治疗。
考虑到本质都是针对大病以及篇幅有限就没展开说了，但也不影响结论，更多保险配置思路可以参考：懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险！
那么，大家现在是怎么规划自己保障的？留言交流下~
