经常有朋友留言：市面上保险产品那么多，我该怎么配置产品？
有的说保险公司大的产品好，有人说具体要看保障，保障好才是真的好。
冯先生也是一知半解，分不清楚到底哪个好，希望我们帮他配置两套方案分析对比下。
在挑选产品前，我们先了解冯先生的收入、预算情况。
冯先生年收入还不错，预算也比较高，有 1 万左右，想配置一个全面的保障。
他希望设计两套方案，看看两者的差别有多大，并从中挑选。
- 一个知名公司的方案：冯先生说经常看到一些公司的广告，也想了解下那些公司产品怎么样。
- 一个网销公司的方案：冯先生听说网销保险性价比更高，也方便快捷，所以也想要一套这类型的方案。
下面是我们为冯先生设计的两套方案。
冯先生想了解下知名公司的产品，我们为他搭配了一套方案。
(注:平安福12631.49费用中有731.49只交29年)
这套方案里，平安福 2021 是自带身故保障的，具体分析如下：
- 重疾险（含寿险）：搭配的是 50 万 平安福 2021，如果需要购买直接找线下代理人就行。万一患了癌症等大病直接赔 50 万，如果期间没得重疾，不幸身故后也能赔 50 万。不过身故和重疾只能赔其一。
- 医疗险：选择的是 平安 e 生保长期医疗（20 年），保证续保 20 年，医保报销后，超过 1 万的住院费都能报销，以后大额的看病费再也不用担心了。
- 意外险：配置了 50 万的 平安橙护卫意外险，一旦不幸意外身故，能留下一笔钱给父母，让他们继续正常生活。
- 定寿：选了 50 万保额的 阳光擎天柱 6 号，在大公司的产品中性价比也是不错的。
整套方案四大险种都配齐了，保障还是很全面的。不过可以看到，整套方案有点贵，每年的保费要 13793.49 元。
如果不在意保险公司的名气，追求产品的保障，我们也搭配了一套性价比高的保险方案。
在沟通过程中，冯先生希望重疾险也可以保障身故。所以在这套方案里，我们依旧给冯先生配置了重疾险带身故的保障，详细分析如下：
- 重疾险（含身故）：给他搭配的是 超级玛丽 5 号，如果一生中不幸罹患癌症等大病，可以赔 50 万，如果期间没得重疾，不幸身故后也能赔 50 万。不过身故和重疾也只能赔其一。
- 医疗险：我们选择 人保好医保长期医疗（20 年），保证续保 20 年，医保报销后，超过 1 万的费用，符合规定的都能报销，并且外购药也能报销，整体保障比较全面。
- 意外险：配置了 小米综合意外 2020，保障生活中的大小意外，因意外导致的住院每天还能领 150 元的津贴。
- 定寿：选了 50 万保额的 定海柱 2 号定期寿险，在市面上性价比非常高，如果不幸在 30 年期间身故，能赔 50 万给家人过生活。
整套方案花费 9769 元，四大险种全都配齐，保障还是挺全面的。接下来，我们详细来看下两个方案之间的区别。
为了让大家进一步了解这两套方案，下面我们来详细分析下：
两个方案有一些差别：
- 方案一：都是知名公司的保险，整套方案配下来费用还是比较高的。
- 方案二：同样是 50 万重疾，但轻、中症赔付额度更高。并且整体方案的费用要少 4000 左右。
每个人投保偏好可能不同，我们也给大家提供一些思路和参考建议。
- 保守型家庭：可能偏好大品牌，比如方案一，愿意多花点钱，买品牌知名度高的产品。
- 实用型家庭：追求性价比，比如方案二，以经济适用为主，想做到保障和价格的平衡。
没有方向的船，无论什么风都是逆风。同理，如果我们不清楚自己的实际需求是什么，可能很难买到合适的保险。
目前市面上的保险产品太多了，建议大家配置方案时结合自己的需求，比如预算、保额、保障时间，然后做一个权衡。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
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