所有人都希望自己的钱能生钱，很多人逐渐把目光放在投资理财上。
比如股票、基金、黄金，还有包含年金险、增额寿在内的理财型保险等等。
最近，年金险和增额终身寿险受到很多人群的青睐和关注。
但有些朋友很不理解：
保险的收益撑死也只有3%-4%，我每年的平均理财收益年化在10%以上，还有必要买复利这么低的保险吗？
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合理的资产配置需要平衡
年均理财收益在10%以上，为什么还要买复利低的理财险？
这其实是一个如何合理做好资产配置的问题。
说到资产配置，不得不提的就是“标准普尔家庭资产象限图”。
可以简单理解为，个人或家庭如果想保证资产长期、持续、稳健地增长，将资产按比例分配到4个不同账户中，更容易达成这个目标。
这4个账户，有2个是有收益的：
- 投资账户
要想跑赢通货膨胀，确实需要配置一定比例的高收益产品。
不过现在收益在10%以上的产品很少，股票、基金可以说是现在收益比较高的渠道。
其中，表现较好的大多是主动型基金。
据中国基金报介绍，在A股市场，主动管理型基金为投资者带来了不错的长期收益，
在2011—2020年这10年间，中证主动式股票型基金指数年化收益率为10%，累计收益率达到165%。
但是，这收益是在持有10年的情况下实现的，而且并不代表其中的每一年都是赚钱。
另外，我们要记住，收益和风险往往成正比，收益越高，我们承担的风险也就越高。
在2018年陆家嘴论坛上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清表示，
理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。
所以，投资这类理财产品前，要评估自己的风险承受能力，也要有一定的理财知识和经验，合理分配。
- 保值账户
无论是个人，还是家庭，合理的财务规划是很有必要的。
例如有些钱是必须要有的，而且要提前准备。
我们需要把这部分资金放进保值账户，这笔资金不能有任何损失，并且尽可能抵御通货膨胀。
通常会选择放在稳健的金融工具里，比如银行储蓄、国债、年金险、增额寿等，
以年金险和增额寿为例，虽然收益不一定很高，但胜在长期稳定和安全。
按3.5%左右的利率复利递增，也可以长期稳定地钱生钱。
相信大家都听过“不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里”，资产配置需要合理性以及平衡性。
我们可以追求高收益，但前提要认清自己，评估自己的风险承受能力，做好亏损的心理准备；
同时也要保证自己有保值账户，里面的钱不能亏损。
02
买年金险和增额寿，不仅仅是为了收益
年金险和增额寿这类理财型保险，其功能性和收益性同等重要。
它们的优势主要在于：
1.安全稳健
资管新规实施后，银行理财产品都要打破刚性兑付，不再保本保。
更别说股票、基金，市场瞬息万变，昨天一片红，今天一片绿已是常态。
而纯年金险利率和万能型年金险的保底利率，会白纸黑字写进合同；
增额寿的增额比例，以及保单的现金价值，也会在明确表现在合同里。
不受外界经济局势的影响，即便是保险公司经营困难，银保监会也会兜底。
2.复利递增
股票、基金等理财方式，可能会给我们带来高额的收益，但同时也伴随着高风险，对投资者的要求也比较高；
国债和银行存款同样稳健，但它们是单利增长。
而年金险和增额寿是复利递增，也就是本金和利息一起增长，适合长期持有，锁定未来利率，且持有越久，收益也越高。
可以用于规划孩子教育金、婚嫁金、自己的养老金等等。
奶爸以京福颐年年金险为例，看看它的收益演示。
京福颐年是目前为数不多的4.025%预定利率年金险。
按表格的投保计划：
从60岁开始，每年可领取140100元，保证领取20年。
到67岁时，累计领取年金1120800，已经超过已交保费。
假设在70岁不幸身故，则养老金累计已领取1401000元，剩余还未领取的部分还有1401000元，保险公司将会一次性赔付给保单受益人。
到80岁时，累计领取金额为2942100元，是已交保费的2.94倍。
百岁时，IRR达到了4.16%。
但要注意，如果在保证领取20年后身故，即79岁之后，是没有身故赔偿金的。
保险公司通过这种方式，弱化身故责任来给被保人提供更高的生存年金。
当然，如果被保人在保证领取日之后依然生存，可以继续享受领取年金的待遇，活到老领到老。
年金险和增额寿都可以用来做财务规划，
不过年金险领取方式比较固定，在规定时间里领取；
而增额终身寿险可以通过减保或退保来取现，领取时间和金额都取决于被保人，
部分产品还能通过加保来进一步规划资产，灵活性更强。
奶爸以康乾1号·金满满为例，看看如何灵活减保。
康乾1号·金满满的减保规则简单，过了犹豫期后，就可以申请减保，金额500元起，100的倍数。
假如30岁的王先生投保了康乾1号·金满满，年交10万，交5年。
他可以这样灵活规划：
教育金：孩子上大学时，每年领取5万作为孩子的教育资金，领取4年，共减保20万；
婚嫁金：小王要成立自己的小家庭，老王可以减保20万，作为孩子的婚嫁金；
养老金：老王在65岁退休，在65岁开始，每年领取6万作为养老金，领取25年，共150万。
可以看到，80岁后，保单还有现价，老王这时可以退保，一次性领取剩余现金价值。
可以作为财产传承。
可以看到，年金险和增额寿长期持有的话，收益还是很可观的，
一定程度上抵御通货膨胀的同时，还能满足各种资金规划需求，帮我们提前把将来一定要花的钱确定下来。
更重要的它安全稳定，是我们资产配置里的一颗“定心丸”。
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奶爸总结
资产配置，要讲究平衡。
既要有短期的流动资金，也要有转移风险的准备；
既要有进攻性资产，也要有防御性资产。
这样才能保证资产持续稳健的增长。
不过，奶爸这里要提醒一下大家，
10月份银保监会下发了互联网保险新规，调整互联网保险产品，所以年底前绝大部分互联网保险都要退市。
如果想了解理财保险的话，可以私信奶爸详细了解。
