如果我们生病住院了,面对高额的医疗费用,总希望能通过保险来解决难题。所以面对难以负担的医疗费,人们往往会购买重疾险。
可是面对五花八门的重疾险,真的好难挑选啊。
传统的重疾险并不复杂,只是随着产品的更新迭代,形式越来越多样,所以使得重疾险“看起来”很复杂。
小编就通过一篇文章让大家彻底搞懂,重疾险到底应该如何选择?
1 终身or定期
重疾险按照保障期限来分,分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。
定期和终身最主要的区别体现在保费上,一般来说,保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。
那么在预算有限的情况下,锦妹建议有限选择定期重疾险,配足保障,将一段时间内的风险先覆盖。
如果你的预算还算充足,定期+终身是个不错的选择,比如同样是50万的保额,一种保障至终身,另一种保障至70岁,那么在70岁前,我们就有100万的重疾保额,70岁以后有50万。重点保障在70岁以前。
2 单赔or多赔
『单次赔付』和『多次赔付』有什么区别?
这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数,而不是轻症。
单次赔付,顾名思义就是出险即赔付,赔付之后合同终止,之后你再想买重疾也是不可以的。
而所谓的多次赔付,其实就是首次“生病”之后,在规定间隔期后再次“生病”,依旧可以获得赔付,保险合同继续生效。
当然两次生什么病,是有严格定义的,并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。
那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢?买了多次赔付的得到理赔的概率高吗?
就以三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风,来举个例子,用事实说话:
1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;
2.癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;
3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。
由此可见,多次赔付还是有一定的实用性的,建议大家在不是特别差钱的情况下,可以优先选择。
3 要不要选轻症/中症
轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后,如果继续恶化,都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。不过,轻症赔付的概率,比起重疾来只高不低。
既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症,没理由不需要。另外,轻症的赔付金额比较少,因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担,一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能,那就是轻症豁免保费。也就是说,我们罹患轻症,后期保费就可以不用交啦,重疾保障还在。
就冲着这点,你说轻症要不要选!
关于中症,中症概念被开发出来不久,收到了大家的拥戴,现在已经有越来越多的产品引入了中症。
小编仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款,发现中症,字面上是结余重疾和轻症之间。实际上,有些保险产产品会将轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里,中症的赔付比例是比轻症高的,一般为50%。含有中症的产品是比一般的重疾险的价格略高。
4 病种
“xx重疾险保障100种重疾,你这个才80种,你的产品不好。”
很多人喜欢拿疾病种类说事儿,在此锦妹想纠正一点,疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。
在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。
同样是每年5000元保费,一个保障100种重疾,保额40万,另一个保障80种重疾,保额50万,那小编肯定选择后者。我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。
希望看了这篇文章的你,对重疾险有一个最基本的认识,挑选的时候做到有的放矢,为自己选择合适的产品保障。