继今年1月31日“美团互助”关停后，3月24日和3月26日，网络互助的老三“轻松互助”和老三“水滴互助”也纷纷离场。
轻松互助和水滴互助的用户体量在千万以上，商业价值非常大，而且对两个平台背后的企业有着重要的作用。
在这种情况下相继撤退，说没有事情是不可能的。
一时间猜测不断，是国家开始打压互助行业了吗？老大“相互宝”还能坚持多久？
01
“网络互助”怎么了？
从前几年的蓬勃发展到如今的仓惶离场，网络互助行业经历了什么？
看一个数据：
2018年相互宝分约平均分摊金额0.03元，2021年2月两期分摊金额却已经达到了11.22元，金额增加了三百多倍。
2019年相互宝全年救助16528人，2020年救助人数却上升至68675人。
这体现了两个问题，一个是分摊金额不断增加，一个是救助人数不断增多。
而另外两个关键因素——新用户数量和老用户数量都在不断下降。
这就形成了恶性循环：平台用户减少——救助人数增多——分摊金额暴涨——平台用户更加少……
这种境况引起了许多人的不满。
除此之外，整个网络互助行业的用户资金达到了90亿以上。
这些钱并没有受到监管，而是被平台自己所掌控着。
那就有可能会有“爆雷”的风险，比如高层偷偷把钱拿去私用，或者平台把钱拿去投资获利，而一旦无法弥补空缺，近百亿的钱都会打水漂。
所以国家必须进行监管，以保证平台的稳定和用户的权益。
但纳入监管对平台来讲是不利的，因为他们会失去很大的自主权，运营成本也会有所增加。
所以，到底是增加人力物力并失去自主权来继续开设平台，还是关掉平台重新开辟业务，成了整个行业需要考虑的事情。
很明显，轻松互助和水滴互助都选择了后者。
这也揭示了，在经历野蛮生长的阶段后，网络互助行业开始整体走向下坡。
压力，来到了“相互宝”身上。
02
相互宝能撑住吗
作为业内老大，相互宝的压力比其他平台都要大得多。
它的用户体量，今年1月份还在1亿之上。现在过了两个月，只剩下9500万，流失了500万用户。
所以它的决策，对整个行业都非常重要。
如果它继续开下去，那么现存的互助平台肯定也会考虑继续开下去，因为压力主要是相互宝扛着。
但如果它也选择关停，那网络互助行业大概会进入新的纪元，也就是现存的互助平台基本都会关停，重新入场的平台肯定都是符合国家规范、处于被监管状态的。
在奶爸看来，短期内相互宝应该会继续开下去。
因为它的流量太大了，对互联网企业来说，流量就是最大的财富。
手握9000万+用户，不可能说丢就丢。
而且目前我国参加网络互助的人数达到了接近4亿，说明网络互助的需求非常高。
如果相互宝也关停，这些人该如何去寻求一份如此便宜的保障？
即便是从这点考虑，政府也不会逼得太紧。
所以参加相互宝的朋友不用太过担心。
但却要做好准备，如果你现在只参加了相互宝，那它一旦关停，你要怎么办？
03
或许你可以这么做
国家对网络互助平台的定性是：有商业保险的特征，模式也非常一致，但是缺乏必要的监管，风险高。
轻松互助与水滴互助的下架原因都差不多——跟着国家政策走，做符合规范的健康险。
健康险，就是商业保险中的百万医疗险和重疾险。
所以我们其实可以看到网络互助平台的发展趋势——向商业保险平台靠拢。
商业保险的意义在于对社保的补充和风险的抵抗，这一点是网络互助计划所不能比拟的。
网络互助计划价格确实便宜，一年几十上百块，最高能换30万保额。
但这个保障其实很低。
真有个重大疾病，30万很大概率是不够的。而且保障条件还非常单一，除了生病给钱，其他什么也没有。
而商业保险比如百万医疗险，保障范围轻松吊打它。
保额都在百万以上，重疾医疗费花多少报多少（扣除社保后和免赔额后），包括院外特效药的费用也能报销。
比如癌症，要花50万医疗费（正常水平），社保扣掉15万，相互宝给你30万，还有5万需要自费，而买特效药一年基本要10万块钱，也需要自费。
而百万医疗险不一样，社保扣掉15万，再扣掉1万免赔额（自费），剩下34万可以全额报销，买特效药的10万也可以全额报销。
更不用说百万医疗险还有疾病就诊绿色通道（不用排队）、医疗垫付（保险公司直接在交医疗费时帮忙垫付）等自带的额外保障。
它贵吗？
真不贵，30岁的人，一年两三百块钱就够了。
所以，如果我们想有稳定的医疗保障，可以这么做。
首先要购买社保。
社保是国家给予我们的社会福利，重要性和性价比毋庸置疑。
每年缴纳一点钱，无论是医疗还是养老，都能获得保障。
其次应该购买商业保险。
例如主要保住院医疗的百万医疗险，杠杆高，30岁的成年人，一份百万医疗险一年只要两三百块钱。
这个费用，大家也都承受得起。
而其保障范围非常全面——住院医疗、重疾医疗、特效药等保障全都有。
商业医疗险搭配社保，通常都能够比较好地解决重病时的经济问题。
而在无法购买百万医疗险的情况下，可以退而求其次，选择惠民保。
惠民保也是商业保险，但相当于一种社会福利。
去年一整年，惠民保都非常火热，据不完全统计，全国各地有60多款产品上线。
无论多大年龄，什么职业。
一般都只需要几十块钱一年就可以买到，保额高达两三百万。
而且它还支持带病投保，对患病群体非常友好。
只不过它的理赔门槛较高，保障范围也不够全面，所以作为替补选择更合适。
至于“网络互助”，则可以当作额外的医疗补充，叠加自己的医疗保额，进一步提升保障。
合理搭配，形成“社保+商业保险+网络互助”的完备医疗保障体系。
相互宝到底还能坚持多久，我们不得而知。
但无论如何，我们千万不要把医疗保障寄托在网络互助上。
一年花几百块钱，做一个完整的医疗保障体系，才是稳妥之道。
我是奶爸，专注家庭保险研究。
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