目前市面上有一种创新型的医疗险,理赔的条件和传统医疗险一样,不限制病种,理赔的额度和重疾险一样,按照约定金额赔钱。从产品设计形态上看是医疗险,本质上其实和一年期的重疾险差不多。由于上市时间不长,产品属于试水阶段,当前只有两家保险公司推出,下面是具体产品介绍和需要注意的关键点:
产品保障:
产品相同点:
1、不限病种,定额给付
什么是定额给付医疗险,简单理解就是按照约定的额度,达到给付的要求以后,一次性给予的医疗津贴。
2、健康告知
两家公司的产品对于三高、心血管、糖尿病、甲状腺结节等人群的健康告知非常宽松。
3、理赔条件
首先是要求有参加过社保的人群,其次是个人自付部分累记达到5万才可以申请。
4、续保条件
都是不保证续保,续保需要保险公司审核同意。
产品不同点:
从保费来看,大护法定额医疗险明显更具优势,且承保年龄范围更宽松,最核心的区别就在于,挺好保定额医疗险对于病史无既往症要求,大护法定额医疗险有既往症要求。
产品争议点:
医疗定额给付保险最大的争议点,就在于,个人自付部分,这里我们先说明一下,什么是个人自付?
个人自付医疗费=住院总花费-社保内报销、其他公费-社保外自费
简单举例:
老张,肺癌,住院医疗花费总花费是20万,其中社保内16万,社保外自费4万,假设社保内报销70%,就是11.2万,那么剩余4.8万就属于社保内个人自付,比较尴尬的是4.8万还达不到给付的条件。
要想个人自付部分达到5万,那么这个门槛是相当高的,因为社保外的自费药是不累记的,基本上能用上绝对是严重的大病了,这也是保费可以做到这么便宜的直接原因。
写在最后:
医疗定额给付保险,设计的初衷是希望在老年人产品这个细分领域迈出一小步,毕竟老年人买医疗险有太多的限制,所以这点还是值得肯定的。
但是,产品虽然具备了创新能力,却并不具备市场竞争力,还没有经历市场化竞争,综合性价比较低,可买性并不高,如果有终身的医疗定额给付型产品,能够降低终身重疾险的保费,条款还没有那么苛刻,那么我们是值得期待的。