01
今天跟大家同步一个产品信息：
信美天天向上教育金的趸交版本将在本月31号下架。
看清楚哈，仅仅是趸交保费下架，期交保费还会继续销售。
仅仅是下架个趸交保费也值得在公众号吼一嗓子吗？
值得。
趸交保费目前来看有两点优势：
1、回本特别快。
在趸交保费的情况下，第二个保单年度末，天天向上教育金的保单现金价值就超过趸交保费。
回本快的一个好处是，如果你突然急用钱，或者后悔了不想买了，退保损失非常低。
2、趸交目前可追加保费。
天天向上教育金这款产品，目前仅仅只有趸交才能追加保费，期交不行。
期交，其实也相当于锁定了未来几年持续买入的权利，不过不够灵活，只能在交费期买入与首次保费一样多的金额。
趸交可随时追加任意多的保费，明显更灵活。
但是要注意，趸交可追加保费的权利仅仅目前有，3年后、5年后、10年后是不是还可以追加保费？不确定，保险公司可能随时关闭追加保费功能。
所以，如果特别看重天天向上教育金这款产品，比较建议趸交购买比较多的金额，然后再根据情况追加保费。
或者，等天天向上期交版也要下架的时候，再购买一份期交的，锁定未来的买入权利。
02
天天向上教育金，我之前已经跟大家提到很多遍了。
详细介绍在这里：
再推荐一款教育金
曲线养老！还能这样买到终身4.025%的养老保险
天天向上教育金这款产品是真的优秀，特别是它的养老年金转换权，在目前来说绝对是Bug级的存在，市面上找不到第二款这样的产品。
所谓养老年金转换权，就是在保单生效满3年后，我们可以申请将天天向上教育金转换为养老年金。
要知道天天向上教育金的产品预定利率是4.025%，这就相当于我们可以巧妙的借助养老年金转换权，在当下买到一份预定利率为4.025%的终身养老年金保险。
受监管的要求，目前新上市的终身养老保险或增额终身寿险的预定利率都不超3.5%，这些产品不论多么优秀，都不可能超过预定利率为4.025%的天天向上教育金。
这也是我近半年来都不怎么愿意介绍其他养老保险或增额终身寿险的原因，我认为如果你看不上天天向上教育金这款产品，那其他的养老理财类保险几乎也不用看了。
03
要不要买养老保险，一直是一个很有争论性的话题。
在我写公众号的头两年，我是旗帜鲜明的不建议大家买养老年金保险的，但随着我这几年收入的增加，我对养老年金保险的态度慢慢有了一些转变。
我认为，作为家庭资产配置的一部分，养老年金保险是值得考虑的品种之一，但存款不多的伙伴还是建议暂不要考虑。
最近一段时间我在研究理财，这两天正在读一本书《哈利·布朗的永久投资组合》，这本书又给了我一些新的启发。
首先安利一波，我认为《哈利·布朗的永久投资组合》是一本非常棒的书，逻辑性非常强，层层递进，感兴趣的伙伴可以去读一读。
在这本书中，作者给出了一个看似非常简单的投资策略：
25%股票+25%债券+25%黄金+25%现金
咋一看，我们会感觉这个投资策略很不合理，竟然只配置了25%的股票，并且还要留25%的现金在手里，但如果你去读了这本书，很可能会改变观点。
作者的这个策略是根据经济周期来考虑的，不论股市是涨是跌，不论过去还是将来，我们所要经历的经济周期无非四种或者它们的混合：
繁荣；
通货膨胀；
通货紧缩；
衰退；
25%股票+25%债券+25%黄金+25%现金的永久投资组合，能够保证我们在任何经济周期都能获得不错的收益。
繁荣时期，股票与债券会贡献收益；通货膨胀时期黄金会发挥关键作用，通货紧缩时期现金及债券会贡献收益；衰退时期现金会帮我们渡过难关。
作者回测了既往40年美国的数据，这个简单的投资组合获得了年化9%-10%的收益，关键最大回撤只有5%，很吸引人啊！
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这个投资策略跟我们今天的文章有什么关系呢？
有的！
我认为我们可以利用天天向上教育金来充当投资组合中现金的角色，当然要有一定的购买技巧。
比如说，我目前如果有200万的可投资资产，按上面永久投资组合的策略，我应该配置25%的现金，即50万现金。
注意啊，永久投资组合建议的持有25%现金，并不是要求把这50万的毛爷爷放家里，还是要想办法增值保值的，比如作者建议买1年期内的短期国债。
那我们拿这50万来买天天向上教育金可不可以呢？
比如，我这样买：
50万分成10份，每份5万，然后趸交买10份天天向上教育金，3年后把它们都转换成养老年金。
我要用现金时，就退保一份，剩余的继续享受4.025%复利增长，再用钱时就再退一份。
这样以来，我们这50万既有了现金的灵活性与安全性，又能享受比较高的年化收益。
注意啊！
天天向上教育金是支持部分减保的，但是部分减保没有写进条款，有伙伴担心将来不让部分减保了怎么办？虽然我认为这种可能性很小，但我们通过分批买多份，也可以从另一方面来预防这种风险。
另外注意，我这里只是简单举例，我们也可以只拿50万中的25万来买天天向上教育金，剩余25万买入货币基金等更具流动性的现金管理产品。
我这里只是简单举例，只是说明用天天向上来管理投资组合中现金那一部分资产是可行的，具体怎么安排资金，需要大家自己去决定。
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另外，不要忘了我一直推荐大家购买的另一款理财保险——金多多万能账户，它一样可以在永久投资中充当现金管理的工具。
金多多万能账户是不同于天天向上教育金的另一类理财保险，它有终身3%的保底收益，实际结算利率随市场行情变化，目前的实际结算利率是5%，它目前也支持随时追加保费，且买入门槛更低，1000元起投，详细介绍参考《推荐一个很不错的万能账户》。
04
天天向上教育金是我个人一直恋恋不忘的一款产品，一直在纠结要不要买点，也一直给自己找借口等要下架的那天再决定，现在天天向上真要快下架了，还有半个月的时间让我纠结。
之所以纠结，是因为我总是认为，拿这个钱去买基金，长期来讲能获得更高的收益。
但是，我们也都明白，不论基金的长期投资收益有多高，我们都不可能把所有的资金都拿去买基金，这样风险太大，还是得有一部分钱配置到这些稳健的低风险理财产品中。
关键就是说服自己，买天天向上教育金的这一部分资金在我们投资组合中是充当的后卫的角色，至于冲锋的任务，留给另外一部分资金去完成就好了。
看到过一个比喻：
理财跟减肥一样，大家都知道该怎么做，但很少有人能做好，知易行难。
了解天天向上教育金更多详情及购买，请至微信公众号。
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