扶贫小额信贷满足了贫困户发展生产脱贫致富的资金需求，对助力高质量打赢脱贫攻坚战发挥 了重要作用，但是目前来看，扶贫小额信贷仍存在三大“痛点”。
痛点一：户贷企用，贷款收回难
对于“户贷企用”这一现象，各级政府早就发文明令禁止，比如河南省政府早在2017年就下发了《关于进一步规范扶贫小额信贷工作的通知》（豫政办〔2017〕157号），要求即日起禁止发放“户贷企用”扶贫小额贷款。2020年5月，河南省地方金融监督管理局、河南省扶贫开发办公室和河南省财政厅联合下发《关于进一步加强金融支持脱贫攻坚工作的通知》，通知明确指出，对“户贷企用”扶贫小额信贷，要综合采取提前还贷、到期收回、变更贷款主体等方式立即整改，严禁新增。
打开网易新闻 查看更多图片
那么，“户贷企用”扶贫小额信贷是否自此销声匿迹了？表面来看，这种现象已经不存在了。但是，金融机构发放的扶贫小额贷款，很多由地方政府向贫困户逐一做工作进行“收回”，转而又由政府牵头集中交给企业使用，可以说这种现象变得更隐秘了。虽然金融机构后期的贷后检查发现信贷资金被挪用，但是迫于地方政府的压力，也难以整改或收回。有的地方政府挪用扶贫小额贷款后仍由贫困户垫付贷款利息，闹得怨声载道，在群众中造成很坏的影响。而这些“户贷企用”的贷款，由于涉及的金额较大，用款企业大多到期后无法归还，金融机构大多只能对换约处理，无形中加大了风险。
痛点二：政府干预，业务开展难
扶贫小额贷款由地方政府对贫困户进行推荐，经政府性担保机构核准，最终由金融机构完成发放工作。虽然扶贫小额贷款带有政策性，但是金融机构自负盈亏，有自己的规章制度和业务流程，并承担着防范扶贫小额贷款风险的重要责任，由此来看，金融机构掌握着扶贫小额贷款的最终“话语权”，即某笔贷款能不能发放，符不符合国家扶贫小额信贷政策，应该由金融机构说了算。
事实真的的如此吗？实际上，金融机构作为扶贫小额信贷的承办方和出资方，几乎没有“话语权”。有的地方政府甚至制定扶贫信贷投放年度计划，并将投放任务层层分解到各金融机构，把金融机构的信贷资金看做政府的财政资金，搞大水漫灌。地方政府不考虑贫苦户的贷款需求和意愿，以取消贫苦户资格、停止各项补贴发放进行威逼利诱，强行要求贫困户申请扶贫小额贷款。还有的地方政府甚至直接进行行政干预，强行要求金融机构对某些不符合条件的扶贫小额贷款进行发放。
痛点三：机制缺失，风险补偿难
为解决金融机构发放扶贫小额信贷的后顾之忧，银监会会同多部门下发了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，要求建立完善风险补偿机制，风险补偿金要及时划拨、专款专用，不得与担保金混用。目前来看，地方政府大多是通过设立风险补偿金或风险担保基金的方式建立“银行+政府”的风险共担模式，由此鼓励金融机构加大扶贫小额信贷投放力度。
从实际情况来看，金融扶贫资金风险补偿机制尚未建立或健全，还不能有效覆盖扶贫小额信贷风险。一些地方政府虽与辖内金融机构签订了“金融扶贫合作战略协议”，由地方财政拿出风险补偿金作担保，但不良贷款产生后，风险补偿却难及时到位，这也包括某些省级政府性担保机构。此外，为了迎接各类脱贫攻坚检查，地方政府或担保机构一味掩盖风险，要求金融机构对逾期或形成不良的扶贫小额贷款进行“清零”，而不是按照约定进行补偿。而且，由于扶贫小额贷款风险较大，大部分地区都没有险企参与到该项业务中来。
扶贫小额信贷是金融机构参与和助力脱贫攻坚的重要举措，地方政府必须从实际出发，直面问题、实事求是，清除工作中的“痛点”，把金融扶贫工作交给最懂行的人，把有限的资金交给最会用的人，提高扶贫资金投放的精准度、有效性。
来源于：濮阳县农村信用合作联社 韩配阵
