作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
啥是未富先老，简单说就是人还在钱没了。
尤其是第七次全国人口普查结果公布后，关于养老的担忧，真的是与日俱增。
养老不能只靠国家，自己也要想办法，这是必须的。
针对养老问题的解决方案也会越来越多。
保险作为金融产品中，自认为最适合养老，自然在这个时刻更要挺身而出。
继税延型养老险产品之后，今年6月1日，第一批专属商业养老保险就要上线进行试点了。
专属商业养老保险，到底是怎么回事？
专属商业养老保险，顾名思义，是一种面向养老的，是一种商业保险产品。
要说，目前保险公司的养老保险产品看着不少，但仔细看，有点千人一面的感觉。
很多产品基本上一个模子出来的，差异无非是你的现价高点，它的领取早点，它的领取长点啥的。
现在，国家大力发展第三养老支柱，跟商业保险抢饭碗的越来越多，银行、基金、信托都想分羹，所以，保险公司也在努力创新、丰富自己的产品线。
上一款银保监会试点的养老保险，叫税延养老险。
但因为各种原因，试点效果不佳。
2018年6月开出首单，但到了2020年底，参保人数也只有区区4.9万人。
23家保险公司有试点资格，但仅有19家出单，意味着4家公司只出产品不出单。
保费收入也很惨淡，才4.3亿元，也就是平均每人投入了不到一万元。
“产品结构整体单一，同质化比较严重，价格也较高。”
这对税延养老险的评价可不是猫妹下的，是2020年12月19日，在中国社会科学院第十届社会保障论坛上，银保监会时任首席风险官兼新闻发言人、现任副主席肖远企指出的。
但试点嘛，肯定是有成功有不足的。吸取经验，再战呗。
所以又有了第二个试点——专属商业养老保险。
按照“专属商业养老保险业务方案”给出的定义，专属养老险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。
目前市场上的商业养老险在领取年龄、年限上通常有两种：
一种是保险期限为终身或类终身，比如很多条款的一般终止年龄为88岁或100岁；
一种的领取年限为保证领取，如保证养老金领取10年或者20年。
同时，现有商业年金保险合同通常约定，给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄，以及相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。
专属商业养老险则明确了：
一是领取年龄明确为60周岁及以上；
二是需提供定期领取（领取期限不短于10年）、终身领取等多种方式以供选择；
三是采用了账户式管理模式；
四是将服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求纳入进来。
从方案的设计看，专属养老险无论是对延迟退休还是新业态之下的多元化养老需求，都留出了灵活应对的弹性空间。
需要多说几句，关于账户式管理模式。
这也是与现有的养老险产品相比，专属商业养老保险的最大的不同之处。
账户式管理模式，和国家的大方向相符。
在2月份，人社部副部长表示，第三层次养老制度模式，经过充分的论证，借鉴国际上的经验，总结国内一些试点经验，初步思路是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。
但此账户非彼账户。
国家的养老账户未来肯定是要打通保险、银行、基金等的，毕竟养老不是一个行业的事儿，大家积累养老金的渠道是多种多样的。
保险公司的账户目前只可以实现在本公司内部进行打通，在这个账户里，客户可以根据不同的年龄阶段的生活需求和风险偏好，按照不同的比例灵活地配置不同的养老险产品的品种和比例，甚至还能配置养老相关保险产品，比如医疗险、护理险等等。
但可以看出，养老是个系统活儿，除了有钱领，还需要配合上医疗费用报销、失能护理等。
专属商业养老保险，产品设计分为积累期和领取期两个阶段，产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。
目前还没有具体的产品出来，所以猫妹根据银保监会的发文，整理了相关资料，具体的还要看各家公司公司的产品。
怎么交钱？
采取灵活交费方式，比如可以一次性交钱，或者按年交之类的，对积累期必须多长时间，没有硬性规定。
保险公司可收取初始费用，可根据交费金额、账户累积金额、销售渠道不同等设定差异化的费用标准。
消费者交纳的保费在扣除初始费用后全部进入个人账户。
除了消费者自己给自己交钱，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。
怎么领钱？
消费者年满60周岁方可领取养老金。
领取期不得短于10年，最高可以领取终身。
如果允许变更领取方式，那么保险公司需制定专属商业养老保险养老年金领取转换表。
除了领养老金，还具有身故保障责任。
消费者在保险合同期内身故，赔付金额在积累期内不得低于账户价值；
消费者在在领取期内身故，赔付金额不得低于保证领取剩余部分与年金转换时账户价值减去各项已领取金额的较大者；
累计赔付给付金额不得低于领取期与积累期转换时的账户价值。
银保监会也鼓励保险公司以适当方式提供重疾、护理、意外等其他保险责任。
怎么退保？
正常情况下退保分为两种情况：
1、如果还没开始领养老金
前5个保单年度内退保，退保现金价值不得高于累计已交保费；
第6-10个保单年度内退保，退保现金价值不得高于累计已交保费和75%账户累计收益部分之和；
第10个保单年度后退保，退保现金价值不得高于累计已交保费和90%账户累计收益部分之和。
2、如果已经开始领养老金
退保现金价值为零。
但如果是出现特殊情况，可以申请特殊退保。
特殊退保需要符合两种情况：
第一种情况是患上特定重大疾病，即中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中定义的重大疾病；
第二种情况是遭遇意外且伤残程度达到人身伤残保险评定标准1-3级。
消费者在积累期申请特殊退保的，退保现金价值为申请时的账户价值；
在领取期申请特殊退保的，退保现金价值为申请时保证领取剩余部分与年金转换时账户价值减去各项已领取金额的较大者。
大家最关心的除了安全性，就是收益到底咋样。
安全性自然不必多说，保险公司有严格的金融监管，而且还有保险保障基金这根定海神针，信用级别是很高的。
从产品积累期和领取期设计来看，专属商业养老保险采取的是“保证+浮动”的收益模式，收益可转换。
保险公司会为消费者提供若干个风险不同的投资组合，组合的风险波动性不同，收益预期不同，保证利率也不同，但最高不得超过新型人身保险产品法定准备金评估利率上限（目前万能险是3%）。
对客户来说，客户可以根据需求，在不同的投资组合间进行转换，保险公司可以提前约定一定期限内可转换次数、转换时点，以及转换费用收取标准等。这一点跟投连险有点像，比如股市行情不好可以避险，但货币账户的收益虽然稳定但收益太低，一年百分之二点几，不如进取型账户博取高收益的能力强。
但专属商业养老保险作为养老产品，肯定更加求稳，不会像投连险一样，大比例的配置股票、期权等高风险产品，所以收益的波动性肯定会小很多。
这里多说一句，为了向客户介绍方便，在积累期，保险公司可以按照高、中、低三档收益率假设，对各投资组合账户价值变动进行演示，低档演示利率为投资组合保证利率，高档演示利率上限为6%。这里的上限6%在征求意见稿里曾经是6.5%，但现在调整下来0.5%个百分点，也是为了让客户对产品的预期更理性，让保险公司轻点忽悠。
但产品吸引力到底多大，是不是比现在市面上的年金险更好，还得看具体产品。
目前参与试点的是浙江省（含宁波市）和重庆市。
参与试点的保险公司有6家，包括：中国人民人寿、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿。
保险公司可通过其官方网络平台或其所属保险集团官方网络平台销售专属商业养老保险产品，销售区域不受试点区域限制。
也就是说，保险公司线下可以在浙江省（含宁波市）和重庆市销售专属商业养老保险产品，线上可以向全国各地销售该产品。
目前的资料就这么多，大家拭目以待吧。
