现如今“理财”似乎成了很多人想要涉足的领域，大家都想用手中的资金“钱生钱”，但是如果你对于金融知识不了解，那么你去“理财”大概率的结果会是破财。从最声名狼藉的股票到让很多人血本无归的P2P，再到什么区块链、比特币，这些东西的不确定性太大，简单来说就是风险过高。
如果说你真的有闲钱想要拿来增值，但是又不太想要承担过高的风险，那么除了国债和银行存款，我今天再给大家介绍一种理财形式，那就是——增额终身寿险，以我前段时间买的小雨伞增多多增额终身寿险为例，它就是一个不错的工具。
本文重点：
- 增额终身寿险适合哪些人？
- 选购增额终身寿险时需要注意的问题和雷区
- 增额终身寿险的优势
- 产品推荐
一、增额终身寿险的“真命天子”
1.有储蓄需要的人群
如果是两年前的这时候，我不会推荐你选购像小雨伞增多多增额终身寿险这样的保险，我更可能会推荐年金险，因为它们都具有长期储蓄的功能。但是目前年金险的限定利率已经降到了和增额终身寿险一致，在这样的情况下，如果你短期内有闲钱，还是选择一款增额终身寿险吧，它的一大优势就是在保额递增的同时现金价值也随之增长。
除此之外，增额终身寿险前期现金价值增长快，在缴费期满以后现金价值就已经超过了保费本身，因此此时退保也没有损失。本质上讲，选择增额终身寿险就是锁定了未来长期收益，可以让资产不受通货膨胀的影响，稳健增值很靠谱。
2.家庭里的顶梁柱
归根到底增额终身寿险还是寿险的一种，它还是要以人身身故或者残疾作为赔付条件，简单来讲它更像是提前立下的遗嘱，可以指定受益人的那种。所以说家庭中的顶梁柱、承担经济压力最大的成员，最需要购买一份像小雨伞增多多增额终身寿险这样的保险，不仅是对自己负责，也是对家庭负责的表现。
可能有人觉得没必要，但是当家庭经济支柱倒下时，家庭收入来源就会中断，如果这时候有一份增额终身寿险来分担压力，赔付的金额至少可以在一定期间内给家庭其他成员经济上的补充。
二、购买增额终身寿险要注意什么
1.保障责任
不管是任何保险产品，在选购前都要仔细查看保险责任，而对于增额终身寿险来说，一般重点看保障要求是否为身故/全残，有些特殊产品还会约定一些其他责任，比较典型的有航空意外险，大家要根据自己的具体需求来选择。
2.指定身故受益人
一般来说增额终身寿险的一大卖点就是它的财富传承属性，因此高净值客户一定要注意，如果你希望安全稳定地传承你的财富，就该提前规划并合理安排，提前配置一份增额终身寿险，可以根据自身需求制定或者变更身故受益人，如果不指定的话，保险金就会作为被保险人的遗产进行处理了。
三、增额终身寿险的优势
1.资金使用灵活度
关于这一点，我们可以与年金险作比：年金险的灵活性较差，只有到了约定时间才开始返还；而增额终身寿险就灵活许多，只要保单中的现金价值不为0，那么就可以随时取钱，不会限制金额和领取次数。
2.使用功能
依然拿年金险作比，年金险作为和增额终身寿险类似的储蓄型保险，功能却比较单一，只适用于养老规划；而增额终身寿险则是更加侧重于现金流规划，可以用于教育金规划、养老规划、财富传递等多种用途。
四、产品推荐及对比
上面说了许多，这里就为大家做个产品对比，对比一下不同产品之间的现金价值、IRR，让大家更直观地看到小雨伞增多多增额终身寿险的优势所在。我们首先看下它的产品形态。
1.产品特点
小雨伞增多多增额终身寿险的特点相比其他产品，特点是很鲜明的，主要集中在以下几个方面：首先，小雨伞增多多更具有灵活性的特点，不仅起投额低，还支持小额高频操作来进行加、减保，还能月付；其次，小雨伞增多多可以包装为账户型产品，最大程度上满足运营的需求；最后，它也是当前保险市场收益第一梯队的增额终身寿险，具体内容可看下文。
2.收益对比
上面说到小雨伞增多多增额终身寿险收益较好，这不是空穴来风，我们从现金价值以及IRR两方面来进行精品对比就了解了。
首先来看现金价值，以30岁男性，趸交10万为例：
通过该图我们可以清楚地看到，相比小雨伞增多多增额终身寿险，其他产品要么全期无优势，要么就只在前期有些许优势，而小雨伞增多多增额终身寿险虽然前期收益没有体现较大的优势，但是在后期优势非常明显。
其次是IRR数据，我们以30岁男性，趸交为例：
通过该图我们可以看出，小雨伞增多多增额终身寿险实现了IRR数据优势的全年龄覆盖，没有任何一款产品能够超越小雨伞增多多。
说在最后的
现在增额终身寿险关注度之所以这么高，一方面与它的稳定性和跨周期性有分不开的关系，另一方面也在与利率下调的大背景下，3.5％预定利率的增额终身寿险已经是最好的理财选择了。或许以后利率还会调整，但是下调会是常态了，甚至有可能会出现负利率，大家还是要抓紧当前的机遇，不要错过。像小雨伞增多多增额终身寿险这样的保额递增比例较高的产品，且行且珍惜吧！
