随着中国人口老龄化问题不断加剧，养老保险开始备受关注。而最近，小雨伞推出的商业养老保险——小雨伞养多多养老金马上就要上线了。那么，拥有了社会养老保险之后是否有必要再购买商业养老保险呢？针对该点，我们就来讲讲商业养老保险到底有什么用，小雨伞养多多养老金又是否值得购买呢？
众所周知，我国社会保险内容包括养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。那么，针对本次讲解，小编先给大家详细介绍一下小雨伞养多多养老金。
一、商业养老保险是什么？
首先，我们来了解一段数据。据统计，2007年我国60岁以上的老年人口已经达到1.43亿，超过人口总数的11％。且据预测，2030年我国的老年人口将达2.48亿，2050年将达4.37亿，老年人口将会占据总人口比重的31.2％。也就是说每3到4人当中就会有一个老年人。
再来看看下方这组图表数据。2030年退休的一代人，比2000年退休的一代多活一倍时光，不考虑通胀和利率等不确定因素，若两代人储蓄相同， 2030年一代的每年可消费金额就只有2000年一代的一半。并且，老年人在70岁之后医疗费用以及看护费用会进一步提高，所以未来的钱会进一步耗费。因此，综上所述，提前筹划养老金是首要任务。
养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。其目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供可靠的生活来源。
而商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。
商业养老保险分为传统型养老保险、分红型养老保险、万能型养老险和投资连结险。
1. 传统型养老保险
它是投保人按时向保险公司缴纳保费，在到达合同约定的时间后，被保险人可以从保险公司那按月/季/年领取一定的养老金。
2. 分红型养老保险
分红型养老保险通常有保底利率，除了有固定的收益外，每年还能获得不确定的红利，但是收益具有不确定性。
3. 万能型养老险
它会将扣除初始费用和保障成本后所剩余的保费存入个人账户，个人账户设有保底保险，保额可变，缴费灵活，适合收入缺乏稳定性的中高人群。
4. 投资连结险
它是一种长期投资的手段，保险公司帮客户管理账户资金，只收取账户管理费，投资的盈亏由客户自己负责，这类保险没有保底收益，适合收入较高小众群体。
二、小雨伞养多多养老金到底如何呢？
1.首先，我们来看一下小雨伞养老金的产品形态
我们根据上述信息了解得出小雨伞养多多养老金具有以下优势：
（1）高领取，领终身；
（2）灵活缴：随时追加，支持月交、支持年交月交互转、支持15/20年交；
（3）低门槛：支持月交（最低500/月）并追加。
2.接下来来讲一下小雨伞养多多养老金的保障内容。
首先说一下它的投保规则：
（1）投保年龄:0—60岁，投保年龄范围相对较广。
（2）保障期限：终身。是指前期缴纳一定保费，等到约定的年龄仍然生存，就能每年领钱，直到终身。因为是终身领取，所以活得越久领得越多，整体收益率也就越高。
（3）领取年龄:女性是55/60/65周岁，男性是60/65周岁。从领取年龄来看，和退休时间吻合，可以作为养老金使用。
（4）缴费期限：趸交/3/5/10/15/20年。有多种缴费期限选项可供大家选择。
三、3款终身保障的年金险评测
了解了小雨伞养多多养老金基本情况后，下面我们来进行市内同类产品比较。小编选取了3款年金保险：小雨伞养多多养老金、A产品及B产品。
1. 从基本信息方面进行对比
以上是3款年金险的基本信息对比。从中我们可以看出来以下几点对比：
（1）最低保费
市面A产品是最低5000元，市面B产品最低500元，而小雨伞养多多养老金则是期缴最低500元，对比前两家而言会保险价较低些，满足不同群体的要求。
（2）追加投保金额
我们看出市面A产品及B产品就比较一般，基本上是投保后不可追加了。而小雨伞养多多养老金是可追加，每天支持追加1次。
（3）其他
小雨伞养多多养老金可选范围较广，且免健康告知，一定程度上更加方便。而市面A产品要求有健康告知，A产品不仅可选范围小，只可选护理保险金，且需要健康告知。综上所述，小雨伞养多多养老金更胜一筹。
2. 从领取金额方面进行对比
我们来举个例子:40岁,男,10年交，10万/年，60岁领取。那么我们根据3款年金险的信息做出以下表格数据。
通过表格数据我们可以得出：
（1）退休时养老金：小雨伞养多多养老金高领取版年领取10.49万，而市面A产品为9.4万，市面B产品仅为3.4万。
（2）累计养老金：以人均寿命80岁算，小雨伞养多多养老金高领取版累计领取220万，而A产品198万，B产品为151万。
3. 从IRR收益率方面进行对比
所谓IRR，是指内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。可以简单理解为，是最大化收益率。IRR是做超长期投资以及超长期退出机制产品时体现产品收益率的真实算法。
我们再来举个例子：40岁，男，3年交，60岁领取。也是得出下图表格数据。
从上方表格数据中我们可以很清晰地看出小雨伞养多多养老金不论是保证领取版还是高领取版，该IRR收益率相对于其他两个都要高出一些，特别是高领取版的收益率最高。但是，小编在这里只是作为一组比较，并不建议用IRR来评估养老年金。
综上所述，我们得知它有保证领取版和高领取版两个版本，并且通过上方的两个对比例子我们可以了解到高领取版比保证领取版，以及另外两个年金险所获得的收益要高，因此，小编更加推荐小雨伞养多多养老金高领取版。
总而言之，对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。且经过多次对比，小雨伞养多多养老金在各项方面表现出色。与其他市面上的产品而言，高领取的特色更是让人眼前一亮。因此，小雨伞养多多养老金十分可靠！
