保险市场目前最便宜的重疾险荣耀登场，深度分析产品定位
复星联合健康保险公司，昨天上市了一款新产品，产品本名叫《复星联合优选重大疾病保险》，还有一个小名叫：《达尔文5号荣耀版》，是目前整个保险市场最便宜的重疾险。
这次的产品设计思路，跟之前的所有版本的达尔文都不一样，这次达尔文5号荣耀版把所有的保障都设计成可选项了，也就是说你可以花最少的钱，买到最简单的纯终身保障了，属于我最推荐的产品形态。不过最便宜的重疾险也不一定适合所有人，下面是详细介绍和具体选择思路：
一、产品形态
达尔文5号荣耀版（优选重大疾病保险），主险就是重症+中症+轻症，然后一大堆附加险随便附加：
- 可附加50岁前额外赔付
- 可附加60岁前额外赔付
- 可附加恶性肿瘤医疗津贴
- 可附加心脑血管二次赔付
- 可附加身故责任
二、保费测算
下面我用之前目前性价比最高、且最便宜的重疾险来做个对比，刚好这两款产品的保障责任都很简单直接：
优选保点评：
两款重疾险，一个是重症单次赔付，一个是重症多次赔付，其他保障责任基本一模一样，单次的便宜、多次的贵。保费差距在10%--16%之间，保费差距有三个特点：
1、年龄越小差距的百分比越小
2、年龄越大差距的百分比越大
3、男性荣耀版费率优势更大
另外达尔文5号荣耀版（优选重大疾病保险）有一个小小的创新：前15年确诊癌症，并且两年内特药个人自费超过10万，可以额外赔付50%基本保额，这个保障类似于普惠多倍版的前15年重症额外赔付，但是保障力度要小一些，不值钱。
三、定期70岁测算
本篇暂时不喷定期重疾险的问题了，只从保费差距来测算，下面是达尔文5号荣耀版定期70岁和终身的保费差距：
有兴趣的朋友回头去看看旧定义的重疾险，同一款产品保至70岁和保至终身的保费差距，普遍在55%左右，也就是之前的保至70岁比保至终身便宜很多，而现在达尔文5号荣耀版，保至70岁没比终身便宜多少钱。所以，达尔文5号荣耀版最不值得买的形态，就是定期70岁版。
四、不建议选的4个附加险
对于这款最便宜的重疾险，先说不建议选的附加险：50岁前额外赔付、60岁前额外赔付、癌症津贴，这三个附加险都不值得选。
理由很简单，如果你想要这种保障，可以去买达尔文5号焕新版之类的，附加了癌症2次后，整体保障更完善，不过看起来更完善的保障不一定是件好事。达尔文5号荣耀版的癌症津贴特别贵，跟达尔文5号焕新版的癌症2次赔付完全没法比，因为癌症2次赔付不仅仅是多了一次癌症保障，关键是首次非癌症的情况下，整个产品相当于变成了重症2次赔付了。
另外，【身故或全残保险金】要不要选？这个问题不用我解释了吧，看保费你就会选了。
五、只有一个附加险值得考虑
这里要先聊点题外话，复星联合这家公司有个特点，癌症额外保障方面定价超级贵，有兴趣的可以翻翻其他产品看看，比如福特加、阿童木、康乐一生2021等。
癌症额外赔付的定价问题，属于是复星联合的硬伤，但这家公司也有优势的方面：一是主险定价有优势，二是心脑血管二次赔付定价有优势。
如果一款重疾险同时有癌症2次赔付和心脑血管2次赔付的情况下，那么一定是只选择癌症2次赔付，因为附加其一后，整个产品就能发生质变，相当于变成重症多次赔。但是这款最便宜的重疾险并没有癌症2次赔付，所以这个时候多花500块钱把心脑血管2次加上，整个保单也将发生质变，下面是赔付逻辑：
- 首次如果是癌症，赔了后，第二次心脑血管再赔120%保额，要求间隔期180天。
- 首次如果是心脑血管，赔了后，第二次心脑血管复发再赔120%保额，要求间隔期1年。
所以，附加了心脑血管2次后，其实癌症保障也随之增强了一些。
六、购买建议
达尔文5号荣耀版（优选重大疾病保险），与之前综合性价比最高的普惠多倍版来比，属于是旗鼓相当了，两者究竟如何选择，下面是具体细分化的选择思路：
45岁以上，建议买达尔文5号荣耀版。原因很简单，因为普惠多倍版不卖给你，它只卖45岁以内的人群。
年龄越小，越适合买普惠多倍版。就算两个重疾险的综合性价比一样，那么年龄小的也更适合买保障责任更多的产品，20岁的人群两者保费差距只有10%，因为保费基数小，10%的差距也没多少钱。
年龄越大，越适合买达尔文5号荣耀版。比如35岁男性，这个年龄买重疾险本身就比较贵了，差距16%，普惠多倍版已经比达尔文5号荣耀版贵了1285元了。
写在最后：
除了【最便宜的重疾险】这个定性之外，如果要更精准的来总结，那么达尔文5号荣耀版就是目前男性最优选。但有特殊情况的除外，举个例子：如果你的父母、爷爷奶奶，有多个癌症家族史，那么你肯定更需要加强癌症保障，这款最便宜的重疾险就不是最适合你的了。
