中产阶级从来是都是一个国家经济发展的稳定器和主力军，甚至可以将中产阶级的生存质量视为一个国家经济发展的重要指标。但是现在，有些人正在试图利用增额终身寿来收割这一亿人的中产阶级。
一、贩卖焦虑的营销话术
“未来，我们一定会面临一个通货膨胀的世界。”
“你的资产如何保值，这是个问题。”
“低利率时代，你准备好了吗？”
……
一系列经过精致包装的话术逐渐占领着整个舆论平台，所有的营销人员口中都在重复同样一个观点：你的钱保不住了。这精确击中了所有中产的命门，为了继续享受并长期享受稳定富足的生活，人们是愿意付出一切的，但是这种不惜代价正好成为了营销者眼中的“观念切入点”。
一切保险销售都是从观点开始切入的，当你跟着这些营销人员的思路开始走，你就会在全套精心设计、句句直戳痛点的话术陷阱中不可自拔，然后确定，增额终身寿是唯一解除你的焦虑的手段。
但是是真的如此吗？不，对增额终身寿险的所有营销行为，都是在收割韭菜，这种收割意味着你的积蓄正在被成体系的谋杀。
二、增额终身寿四大骗局
增额终身寿在营销人员口中似乎是无所不能的，可以抵御通胀，可以财富增值，可以指定传承，甚至还可以解决重大疾病风险……这类产品的确有很多功能，也确实能在这些领域利用其强功能性在一定程度上解决问题，但是这真的是最优解吗？
错！
1、复利递增的骗局
之前的文章中我们曾经反复强调套在增额终身寿上最大的枷锁：3.5%的法定评估利率。根据保监会（后来的银保监的前身之一）2013年发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，所有的寿险都属于普通型人身保险，法定评估利率不得超过3.5%。
但实际上呢？有数不清的营销人员试图告诉消费者，我们的产品有3.6%、3.7%、3.8%、3.99%、4%的复利递增。确实，你复利递增了，但是你复利递增了的是一个和消费者的关切毫不相干的指标。对于你的目标购买人群来说，死了赔多少钱毫无意义。
他们购买增额终身寿险唯一的目的就是存钱，强制自己把一部分闲钱用保险的形式固定下来。这样让他们有更大的余裕来面对着这个并不友好的世界。但是你的有效保额增幅有什么用？我记得我曾经在某篇文章的评论中说过，有一款号称4%复利递增的产品，根据现金价值表表做最乐观的推算，需要到147岁，有效保额才能超过现金价值。
147岁？这是医学奇迹还是道德沦丧？
2、加保的骗局
中文互联网世界中在描述增额终身寿的时候，一定会把“加保灵活”反复强调，但是却从来不会告诉你，加保有什么限制和要求。可加保，无外乎是告诉你，将来如果有闲钱的话，可以放在这份增额终身寿里面享受X.X%的复利增值。
但实际上呢？目前的产品对于加保的限制非常多。这里随便举几个例子：
- 首次交费后XX年内可以加保
- 首次交费后XX年内不可以加保
- 缴费期内可以加保
- 缴费期内不可以加保
- 两次加保之间必须相隔XX年
- 加保的保费不能超过期缴保费的XX%
- 加保的保费不能低于期缴保费的XX%
你真的确定，就那么巧，在可以加保的时间段刚好有符合标准的钱能用来加保吗？
3、减保的骗局
有无数的营销人员把自己的增额终身寿包装成了年金，号称可以每年从中提取一部分钱来补充养老。但是请记住，减保同样有很多限制，这里还是随便举几个例子：
- 缴费期内禁止减保
- 缴费期结束后XX年禁止减保
- 单次减保的额度不可以超过现金价值的XX%
- 累计减保的额度不可以超过现金价值的XX%
你真的确定，就那么巧，在可以减保的时间段内，你需要的钱符合减保的要求吗？至于养老期，和年金不同，减保是要由投保人发起的，想想当我们处在我们的父母或者祖父母的年龄时，需要养老金了，还要自己去操作减保，这有点痛苦吧。
4、安全性的骗局
我曾经拿到过一个数据，某个平台销售的增额终身寿中，每年交2万到3万，交费3年到5年的人群站到整个购买人群的70%。一斑以窥全豹，我可以得出这样的结论，绝大部分的人在购买这类产品的时候，投入的资产量在6万到15万。
在这个资产量的基础上，能够保护资产的安全性的就只有其本身的人身险属性了，换句话说，这笔钱你拿来买增额终身寿，和拿来买重疾险、年金险、定期寿险之类的人身险，没有任何差别。至于营销人员所说的保险金信托之类的资产保全手段，对不起，我见过的最低保费限制是100万。
三、增额终身寿唯一的用处
存钱。
是的，增额终身寿对于中产阶级来说唯一的用处就只是换个方式存钱罢了。那么，换个角度思考一下，存钱的时候显然是利率越高越好。那么问题来了，4.025%法定评估利率的年金保险从未消失，这类产品有更高的收益，为什么存钱不选个收益更高的选项呢？做慈善吗？
写在最后：
写作这篇文章的初衷是家慈给我转发了一张当地保险从业人员发给她的宣传文案，图片中把某个增额终身寿包装的天上才有地上绝无——3.8%复利计息、保本保息、指定传承……还用加大加粗红色黑体字写着“中产阶级身份的象征”。不过很不巧，这个产品我自己测算过，实际的内部收益率到105岁的时候，最高也就2.9%左右。
希望大家能够享受富足而稳定的生活，而不是成为被收割的韭菜
