作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
“一次哭笑不得的沪惠保理赔经历（真人真事给各位参考）（自费35500）”，这是最近在网上看到的一个吐槽沪惠保理赔的帖子。
发帖人自称父亲开刀自费35500，申请了沪惠保理赔，但却被告知“只给了5600元的理赔免赔额，赔款一分都没有……得在今年再开3次同样大的手术，才有可能超过免赔”。
What?!
到底发生了什么？
发帖人自述，沪惠保一推出，他就在保险经纪人的介绍下给全家都买了，也清楚“20000以下不赔的事情”。
这次住院的是他的父亲，今年82岁，“平时身体极好，退休以后从未住过院，也几乎没什么常用药”。
但今年7月底，“查出来肺部有阴影。跑了几家大医院，都说不大好，要开”。
8月9日第一次住院，但11日术前麻醉科主任建议去查心脏的情况，于是从胸外科转到呼吸内科。
经过检查没有问题，8月24日，再次入院，25日手术，8月31日出院。
“2次住院总计自己付了35000多”，“加上其他费用总计自负大概45000不到”。
想着这么多钱，已经超过20000元免赔了，于是发帖人在9月1号中午就申请了沪惠保理赔，理赔反馈也非常有效率，他当天下午2点就收到通知：
赔付金额0元。
发帖人表示很难接受。
“35000总自负，他们只给了5600的免赔额，那是绝对出乎我意料之外的。老实说，跟我买的时候的预期是有很大落差的。意思我老爸，还得在今年再开3次同样大的手术，才有可能超过免赔额。这对一般人来说，几乎不可能。”
同时，发帖人还通过发帖后的回复讨论总结了一些关于沪惠保的“经验”给大家。
虽然这位发帖人没有贴医疗单据的明细，但沪惠保的理赔反馈中提到的“此次理赔申请保险范围内药品自费费用1552元，检查费用自费费用3840元，手术材料自费费用236元”，和发贴人自述的“35000总自负”相去甚远。
这里面一定有什么误会。
果不其然，帖子发出后，“沪惠保”共保体马上对赔案进行复核，发现确有此案，但是未发现异常，理赔员的理赔结论也没有问题。
但是，复核发现，跟发帖表述的“住院2次”情况不符的是，“沪惠保”方面只收到了一次住院理赔申请。
问题到底出在哪儿了呢？
原来，是申请人只提交了首次住院的材料，并未针对第二次住院费用申请理赔。
在联系申请人补交申请后，“沪惠保”给出的理赔结论是：
第二次住院时间为8月24日至8月31日，发票总金额66613.26元，自费金额26855.60元，属于住院自费责任范围内的费用为25758.60元，扣除剩余免赔额14401元（和第一次住院自费责任审核的5599元免赔额合并计算），按非既往症70%赔付比例，赔付金额7950.32元，完成理赔。
至此，误会消除，发帖人该获的理赔款一分不少。
说实话，整个过程，还真的有点“哭笑不得”。
也让猫妹意识到，对保险的误解，其实一直都在，这里有保险业本身的原因，有历史的遗留问题，也有大家对保险知识的缺乏和误解。
保险科普，真的是任重而道远。
就拿这次“沪惠保”理赔乌龙来说，猫妹觉得，沪惠保的宣传和服务，还是比较到位的。
因为发帖人自己也知道，理赔有门槛，有自费2万元的免赔额。
同时，在发帖人提交理赔申请后，后台审核、处理的速度也很快，上午申请，下午2点就有结论了。
但是，宣传也有不那么到位的地方，就是对各种“限制”的说明，可以再多一点。
比如发帖人在网上“曝光”之后，引来很多评论，大家的评论中提到，赔付有“目录”，报销有比例，很多人，好像第一次听说这些条条框框。难免会产生一种负面的感觉，保险就是为了收了钱不赔钱而存在的。
其实，这种“限制”并不是为了这也不赔那也不赔来设置的，所有保险，都有自己的边界，就像医保，还有“医保目录”呢，商业保险有边界，很正常。
但反过来，如果“丑话说到前面”，大家能接受再投保，感受就不会如此负面。
另外，对投保人来说，不要认为理赔人员都是神，其实他们的日常就是看单据，审单子。
不会像侦探一样，你给点线索，就能查出你的所有医疗记录。
所以，申请理赔时，要按照要求，提交所有资料。
住几次院，就提交几次。
产生了什么单据、发票，有什么检查报告，如果保险公司需要，都要全部提交。
像百万医疗险，还支持住院前、后的门诊费用报销，那么这些费用单据也要一并提交，否则理赔人员都不知道你付了这笔钱，怎么给你赔钱呢？
如果理赔遇到问题，遇到不解，可以质疑可以申诉，比如发帖人的截图上就显示“如有疑问，可联系客服热线XXXX”。有些电话，该打还是要打的。
希望猫友看完后，这样“哭笑不得”的理赔经历，不要发生。
