一、不以保障为目的的保险都是耍流氓！

如今市面上有不少这样的产品：把所有保障放在一个保单里，涵盖重疾险、意外险、医疗险、寿险等一系列的保险品种，看起来保障全面又省心。这样大而全的保险产品本身没什么问题，如果其中的保障责任通过打包后都能发挥自己的最大效用，对用户来说自然是非常好的一种选择。

但是，如果利用用户的消费心理打包一些差强人意的责任，那么这样就不能忍受了。

像这种看起来保障非常全面实则鸡肋的保险产品到底是怎么坑爹的，都耍了什么流氓？请接着往下看：

（1）保额共用，理赔受影响

保险公司是傻吗，这么多责任放在一张保单里，不怕增加风险吗？当然怕！

所以这类综合保障计划在理赔上是做了“文章”的：常常需要重疾和寿险责任共用保额，意思也就是重疾赔付完之后会影响寿险理赔，像上图中重疾赔付30万之后，如果身故就只能再赔1万元。

而一般罹患重疾的用户，身故的风险自然是很大的，这种赔付额度就是非常不划算的了。再看看单独购买的产品，因为保单独立，互相理赔不受影响。

（2）可能会捆绑几个性价比不高的责任

这种营销模式太常见了：A护发素效果一般，销量差价格低，B洗发水效果好，销量高价格中等。为了卖出A，就将A和B打包一起出售，用户很可能为了B洗发水就购买套餐了，觉得省心省时。显然这并非明智的做法。

而购买单个产品，选择权在于自己，大可以购买该责任下性价比最好的保险产品，如上表所示，不仅保额更高价格还低呢。

（3）保额不高但是价格不低

这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显。看起来每年能拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常按保费折算，保费越高，保额才会越高。

跟纯保障重疾，或是纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费通常贵了一倍不止。小师妹真的不是很懂一些人非要拿着一年3%都不到的利息，重疾保额30万都不到，一年却要交8000~10000元保费，却打死不肯买8000元以下50万保额的重疾。

不过，这么“天真可爱”的用户是非常收到销售人员青睐的哟！

（4）附加的医疗险续保条件并不好

有些用户之所以选择大而全的保险，其中有个很大的原因是因为医疗险。

单独买医疗险，即使产品再好，也难逃条款中一旦产品下架将无法续保的规定。而医疗险作为附加险时，曾有保险公司明确写出只要主险有效，医疗险可续保至一定年限，是不是比单独买安全可靠得多？

天真！

这些附加的医疗险如遇理赔，想要续保的时候是需要二次核保的，而因为发过病，二次核保被拒绝的可能性很大。

总结下来，就是很多重疾险附加的医疗险，续保条件都不太好，还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险，不仅价格更便宜，而且不会由于发生理赔和身体条件变化，而不让用户续保！

（5）不灵活，无法享受更新迭代的福利

保险配置其实应该讲究灵活性，这样可以在不同的阶段进行动态调整，综合保障计划有时候就缺少了这么一种灵活性。

保险公司的产品每天都在更新，越往后推出的产品，越适合大多数的被保险人。在产品同质化的过程中，必然会促使各家保险公司产品的更新迭代，推出更优质的产品。如果你投保长期的保险综合计划，在这样的背景下，很可能无法享受分产品更新迭代的福利。

说了这么多，小编就想告诉大家：不注重保障的保险产品都是在耍流氓！我们在购买保险产品时不要被其表面的一些“利益”所迷惑，应该更认真的分析好自己的需求以及了解产品是否适用于自己。

买保险不是吃“全家桶”哦，东西越多的可能不是鸡翅而是“鸡肋”！

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