一晃2020年已经接近尾声了，这被疫情搅和的一年，你赚的钱达到年初的目标了吗？有一部分人工作收入受疫情影响挺大的，当然也有一部分赚到了“睡后收入”；不过不管是哪种，面对自己辛苦赚来的钱，在这种经济环境不太好的大背景下，大部分人都有一种诉求：通过理财的方式，稳妥地赚点钱，最好是收益比较有保障的那种；当然，也还有一些理财新手，也希望从稳妥理财产品开始，慢慢踏入理财大门。
本文结合以上需求，介绍几个稳健安全的理财方式：
- 银行存款
- 银行理财
- 货币基金
- 国债
- 财富保险
1.银行存款
目前优秀的银行存款可以达到 4～5%（单利），期限从 1 天到 5 年都有。
X东金融、陆X所、小X金融之类的 APP ,点开“银行精选”就能发现很多这样的银行存款，购买和赎回也方便。
银行存款的安全性很高，就算银行倒闭了，50 万以内本息都会 100 % 赔付。银行存款适合身上有几千、几万零散钱的去处，赚些小钱钱，灵活是最大优势，如果想用可以随时取出。
2.银行理财
银行理财和存款有一些区别，存款可以保本，但理财不一定。
银行理财共分 5 级，数字越大，风险越高。
3.货币基金
大家熟知的余额宝、腾讯理财通质就是货币基金，货基的风险是非常非常小的，其实有亏损可能的，只是很小。
货币基金是投资理财的分水岭，以下的基本风险极小或无风险，以上就有风险，预期收益越高，风险越大。
货币基金能反映宏观经济状况，余额宝刚出来的时候收益超过 5%，一些 P2P 甚至能给到 8% 以上。不过随着市场的越来越规范，很多不靠谱的投资理财纷纷暴雷。目前货币基金的收益率大约在 2～3 %（复利），未来有进一步下降的可能。
4.国债
国债分为凭证式国债、电子式国债和记账式国债，都差不太多。
国债有点类似上面说的银行存款，期限和利率买之前都是确定好了的，可以提前兑换，安全性不错，国债保障期限从 1 年到 10 年以上的产品都有，利率 2～3.5%（单利）不等，收益也能接受，但是它靠抢，可以说基本很难买到。
5.理财保险
两全险、年金险、万能险、增额终身寿险等等都可以算进广义的财富保险，本质其实是一样的，就是未雨绸缪地转移资产。
理财险特点是有一些基础的保障，但更大的闪光点是，资金增值，比如像年金险、增额终身寿险在全残、身故后都是有理赔金的，它们在此基础上增加了财富增值的功能。
挑选理财险主要关注现金价值、保障时间、领取时间、领取限额这些核心参数即可，与其他理财方式没什么差异。
理财险期限较长，且有一段时间封闭期，即可能买完一段时间内现金价值是低于你已经交的钱，更合适中长线的投资。理财险保障期限从 10 年到 100 年不等都有。目前国内固定收益的理财险最高可以达到 3.5～4%（复利）
PS:对于不保证的东西，就当做不存在就好，比如说分红险，保底2.5%，当前结算利率5%，你就当它是2.5%的收益，切记。
所有的理财方式，收益和风险是并存成正比的；以上说到的银行存款、银行理财、货币基金、国债、理财保险这几种理财方式，银行存款50万以内的，是能保证本息的，一些优秀的产品单利可达到4%-5%；银行理财的风险根据不同风险级别的产品而不同，这里就不展开说了；货币基金目前很多产品基本在2%-3%的复利，未来还会下降，这个收益率基本是比较安全的；目前国债利率 2～3.5%（单利）不等；国内固定收益的理财险最高可以达到 3.5～4%（复利）。综合来看，结合安全性及收益率，理财险不得不说是一种比较安全稳妥且相对收益较高的理财方式。
尤其今年比较火热的增额终身寿险，确实有它的优势所在；它是以人的身故或全残为赔付条件，可以指定受益人，且是一定获得赔付的一款产品，所以增额终身寿险具备财富传承的功能；它除了有寿险的保障外，保额还能根据合同约定的利率每年递增；并且可以通过减保或保单贷款的方式提取保单的现金价值，以此来规划现金的流动。比如，我们的一个客户Z总，他投保了一款增额终身寿险，前段时间刚好公司急需一笔现金流周转，Z总毫不犹豫地用这款增额终身寿险贷款了，当时这款增额终身寿险的现金价值是100万，Z总贷了80万，这80万也是他当时现金价值所能贷到的最高额度，他这80万可以用6个月，Z总说这时间完全足够他这次周转了。Z总用完之后，就把本金和利息还回去就可以了，一点都不误事，重点是，Z总那剩下的20万还可以继续按3.5%增值。再继续享受3.5%的复利率。
一般增额终身寿险的现金价值增长速度比较快，缴费期满后基本能回本，也就是说此时退保，也基本没什么损失。最重要的是可以进行财富保值，锁定了未来的长期收益，不受市场通货膨胀的影响。
所以资金充裕的人，或者想强制自己储蓄的人，可以选择增额终身寿险使得资金稳健增值。
配置增额终身寿险的注意事项：
1.关注保额递增比例
保额递增比例不是越高越好，目前很多增额终身寿险的递增比例在3.5%左右；毕竟年金险的预定利率已经被下调至3.5%，保险公司也不敢把增额终身寿险的保额递增比例提高，不然不会通过银保监会的审核。
2.起投金额
有些产品还会根据缴费期限不同，约定不同的起投金额。在投保时一定要清楚自己选择的缴费期限对应的起投金额是多少，以便算出最低需交保费是否在自己的预算范围内；如果资金宽裕，可以稍微提高每年的保费，让更多地资金在账户里进行增值。
3.保障责任
一般来说增额终身寿险的保障的是身故/全残，但有些产品还会约定其他责任，比如航空意外保障等，根据自己的实际需求挑选合适的保障。
4.指定身故受益人
终身寿险是一定能获得一笔身故赔付金的，一般赔付给指定受益人；如果没有提前指定受益人，身故金将被作为被保人的遗产进行分配。
以下举例一款市面上比较火热的产品，其产品形态如下：
从上图可以看到，
1.增额比例：小雨伞增多多增额终身寿险的有效保额每年增额比例是3.6%,在稳定性产品里面，这个收益率是比较安全，但是又不会低。
2.起投额：小雨伞增多多增额终身寿险可选择的档位较多，常规版趸交5000元，就可以投保，还有年交1000元的形式可选，更吸引人的还有月交200元的选项；除了普通版本，还有随心版本可选，随心版本的门槛也很宽松，趸交500元就可以投保；这个起投额的设置，目前市面上的增额终身寿险产品中，暂时还没有其他产品做到这么宽松；这也是揭开小雨伞增多多增额终身寿险如此受高净值人群追捧的秘密之一。
3.产品责任：小雨伞增多多增额终身寿险只做了身故/全残的保障责任，这基本能满足大多数人的保障需求。
假如30岁的曾先生投保了小雨伞增多多增额终身寿险，他投保选择的是20年缴纳保费的方式，每年交10万，我们看下他的现金价值同比其他同类产品的现金价值的分析表：
从此表可以看到，曾先生投保的这款小雨伞增多多增额终身寿险现金增长率在保单第2年达到225.53%，远远领先其他同类产品，且在保单第2年（32周岁）—第21年（51周岁）期间现金价值保持稳定增长；在保单第22年（52周岁）—第75年（105周岁）其现金价值一直稳定增长，且一直保持超过同类产品；可想而知，作为增额终身寿险产品中的一支新秀，小雨伞增多多增额终身寿险确实靠实力打响名声。
增额终身寿险之所以现在倍受关注，一方面是资金在账户里能够安全、稳定地增长，另一方面是利率下调的如今，3.6%的收益率已经很不错了，也许未来几年还会下调，甚至会像其它国家一样出现负利率，对于目前的增额终身寿险，遇到像小雨伞增多多增额终身寿险这种保额递增比例较高，购买条件宽松的产品，就好好珍惜吧。
