最近一个许久不见的朋友跟奶爸吃饭，抱怨说自己工作太忙，天天加班，身体都快熬坏了。
奶爸笑他痛并快乐着，毕竟加班虽然累，但是赚的钱也多。
不过我也是出于担心他的心理，立马劝他买一份百万医疗险，防患于未然。
他马上得意地说：“我早就知道要买了，网上有款产品，只要1块钱就能保全年，准备买它。”
奶爸颇为震惊，1块钱的百万医疗险，那是真没见过。
可能是我孤陋寡闻，但一份保险卖1块钱，就是意外险也不太可能做到，更何况是能赔几百万的医疗险？
看着他自信的样子，奶爸不好质疑，于是马上拿出小手提，准备一睹真假。
01
1元百万医疗险的“慈善”阴谋
按照朋友的指示，奶爸搜到了这款号称1元即可享受保障的产品。
600万医疗保障，1元保全年，这仿佛“做慈善”一样的描述确实令人心动，于是我马上点了进去，想自购一份，毕竟有便宜，该捡还得捡。
然而来到详情页，奶爸就发现了它的猫腻。
原来所谓的“1元保全年”只是首月1元，后面每个月起步13.33元，屡见不鲜的套路。
奶爸看了看实际的缴费情况，按30岁成年人来算，首月1元，后续每月需缴费25.29元，整年缴费共279.19元，这价格，比它便宜的多了去了。
它的本质是首月只要1块钱，然后将整体保费均摊到后面11个月中。
这就像你去吃面，老板说第一碗面只要1块钱，但必须要3碗起，看似1块钱赚了一碗面，实际上成本都摊到后面两碗上去了，不知道的人还真以为占了便宜。
接着奶爸进一步“侦查”，发现它包括《健康告知》在内的各个条款都只是罗列在投保信息框下方，而不是像行业内普遍的做法——点击立即投保后会自动跳出《健康告知》，引导客户阅读。
这不就是变相隐瞒健康告知和价格内容吗？
如果是一个不懂保险的小白，比如我这个神经大条的朋友，根本不知道健康告知是什么意思，更不会去看什么《费率表》，基本都会像平时使用新的APP一样，直接打勾确定。
典型的被人卖了还替人数钱。
而事后如果出现理赔纠纷，平台方也很容易“脱罪”：“我们都把健康告知摆在下面了，那么明显，你不看能怪我们吗？”
还有一点就是，如果是以月缴费的方式投保，那么这款产品中对进口药、自费药的报销保障必须要等到交满一年保费后才能享受。
而这一点的描述放在了页面最下方的常见问题板块中，前面没有一处提及。
不愧是“慈善产品”，1元保全年不说，“好处”还这么多，奶爸只能用佩服二字形容。
02
为什么会有那么多“受害者”
像这样的“1元百万医疗险”早已不是新鲜品.
12月18日，中国银保监会发布了《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》，通报内容直指“1元保险骗局”。
在通报中，银保监会揭露了上述四家公司的手段。
2018-2019年间，四家公司通过在销售页面显示“首月0元/1元”“投保立减XX元”“限时免费领取”等虚假优惠内容，诱导投保人购买保险，涉及的保单总数超过196万，保费收入接近2亿元。
其实这种虚假的宣传信息只要仔细看看，就能辨别出来，为何还有那么多人上当？
第一是因为“互联网保险的快速发展”与“触达人群对保险认知过浅”之间的差距。
从2012年到2015年，互联网保险呈爆发式增长，保费收入增长接近20倍。
2016年后，国家对互联网保险做出了更加严格的规定，影响了行业收入，但保费收入依然稳定在1800亿以上，且继续稳步增长。
这说明随着行业的快速发展以及互联网营销推广方式的进步，互联网保险所能触达的人群越来越多，购买量也就越来越大。
但这些触达人群中的大多数人对保险的认知始终停留在一个较浅的层面。
虽然他们已经有了进步——从排斥保险到明白保险的重要性，但却不知道到底保险购买是一个什么样的过程，需要注意什么，以为只要填好信息交了钱就行了。
而某些目的不纯、注重销量的保险公司就抓住了这一差距，故意制造虚假优惠信息提升竞争力，诱导用户进行购买。
第二是因为三、四线城市及乡镇保险消费者思考上的不成熟。
虽然并没有详细的数据，但奶爸猜测，在这些被诱导购买的保单中，三、四线城市及乡镇的保险消费者应该贡献了不少力量。
相对来说，一二线的保险消费者会更加有意识地去了解保险，对保险产品和保险公司进行比较，甚至愿意花钱跟专业人士咨询。
但三、四线城市及乡镇的保险消费者却较少会这样做。
所谓“首月0元”这样的标语，其暴露的信息就是“便宜”，而面对“便宜”，三、四线消费者的思考会显得有些不成熟。
这就像拼多多主攻下沉市场一样，让一二线城市的人群去花时间砍价、传播并不容易，对他们来说，某些情况下时间的确要比金钱更宝贵。
而三、四线人群（下沉市场）就会容易很多，首先他们时间相对充足，其次经济状况没那么好，更愿意用时间成本去换金钱成本。
他们相信大平台的背书，以为自己真的享受到了优惠，实际上不仅支付着原价，还连自己是否符合理赔标准都不知道。
03
奶爸总结
就如那被惩罚的四家保险公司一样，奶爸所讲的这款产品的所属公司以虚假优惠信息作为噱头，不仅损害了消费者的权益，更是在消耗整个行业的信誉。
本身大众对保险的态度仍然是以“不信任”为主，再遇上这样的事情，那他们更会对“保险都是骗人的”这件事确信不疑。
消费者的权益，由国家保护，行业的整体信誉受损，谁来负责？
很明显，那些只顾着赚钱的保险公司对此并不在意。
即便国家已经杀鸡儆猴，但“猴”依然我行我素——奶爸点开之前收到的一条“1元百万医疗险”的广告短信，它的详情界面依然赫然写着“首月1元”。
这让奶爸不得不感叹资本的强大，只要能赚钱，就顶着风险往前冲，甚至美其名曰为大众减轻保费压力。
但奶爸想说，假如一个行业中的企业都以这种“歪门邪道”来获取利益，那它迟早会有崩坏的一天。
我们不求行业能够发展得多么迅速与庞大，但求问心无愧，在这个行业中清清白白地走下去，这才是长久发展之计。
奶爸在此也提醒大家，保险虽然是很好的风险保障品，但本质是商业产品，它的性价比可能会很高，但一定不会以“做慈善”的方式送给大家。
我们买保险是为了买一份心安，抵御风险，没有必要去贪图不存在的“便宜”，那样反而得不偿失。
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