“如果把交社保的钱都拿去存银行或者理财，30年后能不能养活自己？”
每年存一万元，如果按照4%的复利计算，第一年存的一万乘以1.04的30次方是约3.243万，第二年是一万乘以1.04的29次方约3.119万，以此类推，三十年存下来，总额约为58.3万元，看起来好像还是挺多的。
有很多人抱怨社保保障还是不够好，每年交的钱还不如拿去养老算了。但是不买社保，只靠存钱，30年之后真的够养活自己吗？
奶爸今天就来跟大家算算这笔账，看看省下社保的钱存银行和交社保哪个好。
- 30年后我实际能拿到多少钱？
- 那我如果交养老保险，我能拿到什么？
- 除了养老保险，商业保险也需要买吗？
01
30年后我实际能拿到多少钱？
假如我现在开始每年存一万，那就是平均每个月存833元。
833元，放在现在能过什么生活？
即便你在农村城镇，有自己种田养家禽能够温饱过日子，但在城市，大概率做什么都做不了。
那么可能也会有人反驳，30年后如果加上利息，那也不止这个数了，起码会比833元高很多。
我们来看个例子:
假设李先生现在30岁，过了30年之后退休。如果按现今的平均寿命来算，应该还可以活15年左右。
也就是说，如果30万的本利总数按60万来计算，那么之后的余额在15年内还可以多出大概20万的利息。
所以，退休后15年内李先生大概每年可以拿5万多，每个月能拿4500左右。四千五看上去还挺多，还能够养活自己。
但其实，这个数字只是考虑了利息，根本没有考虑到通货膨胀率这个方面。
每一年的通货膨胀率都比利率要大，意思就是30年后的4500元的购买力根本比不上现在的833元。
要知道，30年前刚毕业的大学生工资才八十多块。现在去餐厅洗碗，怎么最低工资都有两到三千块。这么一对比，我们现在的物价和工资起码都涨了三十四倍。
如果30年后只需要花生活费，按800元的标准乘以20，每个月都要一万多。
02
那我如果交养老保险，我能拿到什么？
存钱在银行，其实除了利息，银行一分钱都不可能多给你。
最重要的是，存了钱在银行就有可能随时调用。试想一下，如果你的亲朋好友急着用钱，你会不会从银行里拿钱急救？
如果借了，还怎么可以做到“钱生钱”、“让鸡生蛋”呢？
而且就算你完好地存了30年，退休后也不敢随便花。因为你也不确定自己的身体状况会不会突变，万一钱花光了就很被动了。
相反，假如交了社保，缴满了养老保险，那就能活到什么时候，养老金就领到什么时候。这样一来也更有底气。
更何况，医疗保险还能在这个身体多病的年龄阶段，报销一部分。这比自己全部承担要好太多了。
03
除了养老保险，商业保险也需要买吗？
跟国家社保不同，商业保险是一份保险合同，保险公司根据保单给你相对应的钱。我们能拿到多少，在投保前都是已经算好的了。
同时，商业保险也会比社保增加针对性强的保障，例如：重疾赔付、身故保障等。
简单来说，商业保险能够补充社保保障的不足，从而降低因为大病或意外造成的经济风险。
举个例子：
张小姐不幸患上了乳腺癌，治疗所需要花费要50多万。而她通过医保报销了20万，但还有30多万需要自己垫付。
但幸好张小姐之前有购买过一份百万医疗险，这时候就能派上用场了。保额有300万，免赔额为1万，且每年仅需要两三百块。
所以，剩下的30多万通过扣掉1万的免赔额，其余的都可以进行报销。这么看来，张小姐只需要1万元就可以将自己的大病治疗费用压力，减到最轻。
但报销了治疗费用后，张小姐之后都需要定期去做理疗。而且以她现在的身体状况，根本不能继续她之前的工作。
于是她只能辞掉工作，但这也断掉了张小姐家庭的主要经济来源。
每个月接踵而来的车贷房贷，要怎么还，都是一个大问题。
如果她买了保额50万的重疾险，她就能在刚开始大病确诊时一次性拿到50万。
搭配医疗险，既不用担心治疗费用，又可以缓解失业后的经济压力，张小姐就能得到双重保障。
除此之外，商业意外险和寿险主要对抗家庭经济支柱不幸残疾或身亡给家庭带来的经济危机，这一方面恰恰是社保最薄弱的一方面。
04
写在最后
如果想在30年后还能逍遥自在地活下去，存银行是不现实的，通货膨胀会使得你的存款严重缩水。
所以，社保还是有必要交的，即使可能退休后的能拿到的钱并不符合你的预期，但总比存银行里强。
其次，做好社保的基础保障，还可以配置一定的商业保险。能在未来的几十年里，不用过分担心因疾病或意外致使你承担难以承担的经济压力。
有条件的家庭，建议适当配置商业保险。不过商业保险种类繁多，如果不懂，千万不要轻易购买，奶爸给大家的建议是：应该在有限的资源内，给自己购买最大的保障。
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