中国老龄化问题迫在眉睫。除了开放生育政策，养老金的调整和完善是最为关键的一环。而养老金不仅仅是目前中国社会管理层面所面临的问题，还同时肩负起了金融改革的一部分重任。目前，我国的养老金已经17年保持着始终上涨的态势，上涨的幅度更是以平均每年4.5%逐年递增。

养老金不断增加，导致一部分人获得了较高水平的退休金，相对应的，也有一部分人的退休金就少很多。养老金的巨大差距，导致了社会矛盾加剧，于是有人建议，养老金高于五千元就不要再涨了。殊不知，这样一刀切的建议未必就对养老事业是好事。

一、我国养老金的现状及发展历程

2021年3月份的时候，我国的十三届全国人大四次会议，站在国家战略角度。关于国民经济和社会发展问题，在第十四个五年规划和2035年远景目标纲要的决议中，就对养老问题做了相关的决议。表达了政府在养老问题上的决心和行动力。

其中，“十四五”规划中涉及养老问题达到41个。预示着，我国的养老金制度将重新规划，规划的重点将直接面对每一个人。中国的养老金制度，自新中国成立以来便开始了适合中国情的探索之路。

第一个阶段，是从建国起到改革开放，时间以1949-1978年为分割。这就是我们常说的计划经济阶段。这个时期的养老城市和农村的方式完全不同。受计划经济的高度制约，城市户口人群绝大多数都享受到了国家系统性保障，基本上都享有相对完善的养老保险。

而这时的农村还停留在无保险、无保障、无意识的三无状态，基本上都是养儿防老的状态，养老保险制度完全缺失。由于城乡之间流动人口非常少，导致保险意识普及低。不过，值得注意的是，这段时间，我国先后出现了两次人口生育高峰，为以后的人口红利打下了基础。

第二个阶段，是改革开放大发展时期，时间在1978-1992年之间，被称为探索的阶段。农村和城镇职工开始养老改革探索。这一时期，中国社会的经济已经从计划经济逐渐过度到市场经济，以市场为导向的社会主义经济体系正在逐步确立，各种先进的体制、思想也在中国生根发芽。

随着经济的发展，第三次人口出生高峰也随之到来。这个时候，国家尤为重视全民的养老保险问题，着手探索适合中国国情的养老保险制度，以当下的农村群体和城镇职工群体为主，探索改革之路。1986年的“七五计划”中更是提出了要“探索研究建立农村社会养老保险制度”。

这也是我国第一次提出关于建立农村社会养老保险制度的构想。经过六年的布局与调研，民政部在1992年正是发布了《县级农村社会养老保险基本方案》，关于农村养老保险的架构基本成型。随着农村养老保险制度的落实，关于城镇养老保险的进一步优化升级也同步进行中。

1986年，国务院颁发了《国营企业实行劳动合同制度暂行规定》规定了国营企业养老保险缴费比例、缴费额度以及退休后的待遇问题进行了详细解读。这次的规定，成为了全国各地基本养老保险制度的基础，以此为范本，并在此基础上进行调整。

1991年进一步调整了城镇养老保险的制度。由国务院颁布《关于城镇企业职工养老保险制度改革的决定》。首先确定了在全国范围内建立基本养老保险制度、企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的主旨。其次本次决定是计划经济向市场经济过渡的阵痛期，奠定了未来养老制度的基石。

第三个阶段，是从1992-2015年，这个阶段被称为双轨制阶段，更是我国各种矛盾开始显露，问题也逐渐增多。由于社会经济快速迅猛的发展，中国开始登上国际贸易大舞台，城市化进程加剧、城乡之间人口流动增大，新的社会阶层不断出现，此时中国人口的出生率开始下降，人口红利优势逐渐下降。

随后，我国关于养老保险的改革就一直在不断完善探索中。1994年针对部分地区的机关、事业单位进行养老保险制度改革，后根据多年的经验，取其精华去除糟粕，制定相应的政策在全国推广。1997年和1999年也在不同程度上对养老保险进行改革，并以部分单位作为试点运行。

这一阶段额养老保险改革有其独特的一面：经济发展占据社会发展的主要方向，养老保险的改革也日趋深入。尤其是这一阶段，已经有人开始申领养老金，享受养老保险的福利待遇。这就涉及到了一些人的实际利益，关系到他们的养老问题，所以，我国开创性的提出并实施了一段时间的养老“双轨制”。

第四阶段，是从2015年一直到现在。这一阶段的养老问题，体现为多支柱发展，整体推进缓慢，养老压力日趋紧张。我国老龄化问题已经成为一个影响国家经济大局、人们生活品质的大问题。如何在低结婚率、低生育率的前提下实现老有所依、老有所养，养老金的可持续发展就是至为关键的一步。

根本上看，多支柱发展是我国现阶段养老金改革的必经之路。调动全社会的资源与资金，统筹已有的养老设施、人员和方案，在原有的基础上稳步向前，切记不要一刀切。养老问题，牵一发而动全身。如何有效引导资本投入、如何调动资源、如何充分开发现有资源的使用效率，仍是我们养老问题亟待解决的难题。

二、我国现行养老金是否会导致差距不断拉大？

根据2020年中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》所显示的数据来看，在未来的5到10年间，我国会有8到10万亿的养老金缺口。这个缺口会像滚雪球一样，随着时间越滚越大，资金需求量也会成倍增加。这是中国养老金宏观。回到微观，每个人到手的养老金金额差距巨大也是一个大问题。

我国养老金连续17年以4.5%的速度上调。即使在疫情最为严重的2020年，养老金金额与大的经济发展态势相逆，仍然处于上涨状态。很多人因此对现行的养老金制度提出了质疑，表示这样的制度，会导致社会贫富差距进一步扩大。随着老龄化的加剧，养老金的矛盾，将会引发社会问题的大爆发。

目前的养老金是根据不同的基础工资来上调的。那么，退休工资基数低的老年人，和退休工资基数高的老年人，这之间可能相差了几千元甚至上万元之多。那么在这个基础上按照每年4.5%的上涨比例来算，每一年仅上调的部分就相差了几百块。十几年累积下来，也是一笔非常大的数额。

按照这样的上调政策执行，一定会导致退休职工退休金被金额割裂开，造成巨大的收入差距。算一个简单的帐。如果退休工资按每月3000元计算，4.5%的上涨速度，每年增加仅135元。如果是6000元，那么上涨金额为270元，这就是一倍的差距。

正是有这样的事例不断发生，有很多人就提出，在上调养老金时候，希望可以分层次分情况进行调整，取消统一性和同一性。参考个人所得税征收标准，对高收入人群采取低幅度上涨，低收入人群调高上涨幅度。这样才能做到社会的公平、财富的平均、以及对弱势群体的关爱。

三、我国养老金改革的方向是什么？

2020年是我国人口比例变化的一个节点。结构上来看，由“养小”转向“养老”的趋势明显。结构失衡的特点十分显著，同时标志着我国由“人口红利时代”进入“后人口红利时代”。在此基础上，国家连续开放二胎、三胎政策。因为如果人口出生率下降趋势不能尽快扭转，我国将快速进入“人口负债时代”。

按照国际标准，一个国家65岁以上老龄人口占总人口的比重超过7%，则进入老龄化社会；超过14%，则进入深度老龄化社会。根据我国第七次人口普查数据显示，2020年我国已经临近深度老龄化社会达到了13.5%。养老问题迫在眉睫，养老金定档和调整问题更是养老问题的矛盾点。

面对人口结构失衡，迫切需要我国进行养老金改革和金融资本的介入。周小川曾指出，以个人养老金为突破口，撬动养老金的改革，同时引入金融资本的力量，使用市场的调节功能，良性运转并带动养老金的可持续发展。从而构建出一套融合了人口、养老金、金融、财税、经济，五方结构层面的新的经济生态圈。

由此来推动养老金融、资本市场、科技创新等新的发展机遇。涉及到养老金合理分配、金融资本介入、财税改革等的方方面面，要全面推动可持续发展观、市场推动观，树立经济生态观整体观，不要只盯着微观的眼前的利益。放眼大格局，从宏观出发，从根源上得到保证。

目前，我国已经逐步建立并完善了养老金体系。其一有基础性养老金体系，包括城镇职工、城乡居民的基本养老保险以及作为养老资金储备的全国社保基金。其二为补充养老金，包括企业年金、职业年金。其三为个人养老金，目前也在逐步完善中。

结语

虽然我们现行的养老金制度有许多不够完善的地方，不过，相关部门也在积极调整，不断探索改革之路。相信随着老龄化问题的加剧，我们的养老金制度也会随之变得更为人性化合理化。目前，我国已经开始小范围针对不同年龄段的老人实行差额上涨政策。

根据特定的高龄老人退休年龄早，工资基础低，患病次数、患有老慢病、重病大病等，高龄失独老人，空巢老人等等。结合社区养老工作，有针对性地对养老金进行调整。目前我国养老保险已经在逐步向高龄老人倾斜。

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