其实万能险是我挺喜欢的一款类型的保险。它被很多人诟病，不到是因为本身险种不好，而是因为卖这款险的人有没有说清楚。而且万能险作为一款定期灵活的险来使用，对于业务员的要求比较高。如果不“盯着”，那将来可能就会有“麻烦”。
那我先来说说前些年年轻时保病，年老时养老的万能险。
一、万能险的“前世今生”
大家都知道，保险分为两种，消费型和储蓄型。
消费型顾名思义，如果不出险，钱就消费掉了。
而储蓄型，则是最终钱都会拿回来。当然，有可能是以身故赔偿的方式，也有可能是以返还保费的方式。
以寿险为例，
每年交300元，交30年，保30年（也可能保其他时间段），保险期间内出险就赔保额，到期后，如果不出险，钱就没了。相当于是消费掉了。
每年交1000元，交30年，保30年（或其他时间段），保险期间内出险就赔保额，到期没出险，就把保费返还。或者说一直保一辈子，那总会出险的（没有长生不老啊）。这就是储蓄型。
但当客户着急用钱时，钱拿不出来啊，那怎么办？
于是万能险就应运而生了。
每年还是交1000元，但每年保险公司从里面拿出300元来，做消费险了；余下的700元，每年给利息。到时想用钱，就可以把账户里的钱，拿出来用。当到了一定的年纪后，就把账户里的钱都拿出来养老用，出险就不赔了。
又强制储蓄了，又有保险了。
但往外拿的钱，却是不确定的。年轻时拿少点，年老了拿得多，拿一年，保一年。所以，越老，拿得越多。那未来能拿出来的养老钱，可能就不多了。
这就是通俗意义上的万能险。
二、万能险的万能在哪里？
万能险的万能，不只体现在它的这种有病保病，无病养老的情况下，还有几个功能，也是非常“给力”的：
1、保额可调：通常万能险起步的保额，最低是期缴保费的20倍。比如，期交6000的，通常保额都是12万；而如果你觉得保额不够，那通过健康告知，可以将保额调高。
既然可以调高，当然也可以调低。调低大多数时候是不用健康告知的。
调高了，意味着账户中的余额就少了；调低了，就意味着余额就高了。
2、保单的效力和账户余额有关，和期缴无关。
今年忘记交钱了，是不是保单就失效了呢？不一定。只要你帐户中还有钱，期缴没交也没关系。不像传统的保险，不缴钱过了60天的宽限期，保单就失效了。
3、如果有钱，可以放里放钱；如果没钱，账户里的钱也可以往外拿。
很多人买万能险，并不是一年年的缴费。而是趁着有钱，一次性放入十万八万的。通常万能险的保底利率是和银行一年期定期存款持平的，而现在大多数是在3.5%左右。所以，当个存钱账户用，复利，还是可以的。
三、万能险这么好，为什么会停售？
话说回来，这么好，为什么不让卖了呢？万能既是优点，同时也是缺点。保险是个专业的事，如果没有专业的人，这么多功能客户肯定搞不定。那就意味着有潜在的风险：
1、年龄大的人买，扣的保费多。和年轻人交一样的钱，每年扣的钱却在增长，那同样交6000，小孩子20年后还有收益；而40岁的人，20年后就没钱了。
2、万能险因为后期扣费多，所以当成定险用可以，到一定年纪一定要把保额降下来。“年轻时保病，年老时才能养老”。如果买的时候就已经不年轻了，那这个功能就实现不了了。
3、很多万能险，在理赔条款中约定，如果出险时，帐户价值即余额大于保额，那只赔帐户价值；当帐户价值小于保额，那就赔保额，帐户价值就不给了。
保险的杠杆功能没有体现。交得多了，钱都是我自己的；等于保险公司没有赔钱。
（尽管后来有保险公司约定了理赔时保额+帐户价值），但因为年龄越大扣费越大，而在销售时又以中老年客户为主，所以暴露了的问题多，业务员不够专业，所以也就停售了。
写在最后：
1、如果你买了万能险，一定要记得，最晚到60岁，一定要把保额除下来。万能险是一份定期保险，尽管写了终身型，但做终身用，真的不合适。
2、看下你的万能险，在理赔时是否是二选一，这很重要。
3、从前险种少，除了储蓄型 ，两全险，没有类型的险。而现在，有多种选择。万能险，退出市场也是一种趋势。
4、作为保险代理人，一定要记得购买过万能险的客户，这些客户的保险，需要你定期地去关注，特别是那些购买时年纪就比较大的客户。
5、大多数万能险，在10年左右帐户价值会和保费持平。这个时间点要记清。
买万能险，买的是个灵活，更是一个长期要关注的事。现在为了省心，已经不出这种难算的保险了。这也是好事，市场发展的必然。
我是悠悠妈，40+创业宝妈，因为喜欢保险而走上保险销售之路的代理人。关于万能险，有哪些说的不全面的地方，还请大家指正。
如果你的万能险需要解读，可以留言。
（现在的万能险，已经只留下增值的功能，不带保障了）
