近两年百万医疗险空前火热，一年几百块的保费，对应的保额动辄数百万，现在更有了保证续保版。反观重疾险，一年几千块保费，保额几十万。作为健康险的两大类型，相信很多人会想，有了百万医疗险，是不是可以不用买重疾险了？
答案当然是不行。本期，小编跟大家聊聊详细的原因。
首先，从两者的给付方式看，商业医疗险无法替代重大疾病保险。商业医疗险是报销型的，补偿已经发生的费用；而重大疾病保险是定额给付型，而不受治疗费用的限制。
1.治疗费之外的风险，医疗险无法转移
买保险是为了补偿发生风险时，可能面临的损失。在患重大疾病这个场景中，除要面临治疗费用的支出，还要面临未来生活水平下降，家人未来的生活可能失去保障的风险。商业医疗险虽然能覆盖治疗费用的风险，但无法覆盖被保险人本人或家人未来生活保障的风险。
比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治疗的费用都可以通过商业医疗险来报销，因为疾病他可能不能继续原来的工作，家庭收入中断，但生活要继续，甚至可能还有正在上学的孩子，还有年老的父母。如果他只是买过一份商业医疗险，虽然治病的钱可以报销，但未来的长期生活会依然会陷入财务困境。而如果他还买了一份重疾险，那么一份充足的重疾险保额就能降低这样的经济风险。
2.并非所有的治疗费，医疗险都能转移
虽然市面上很多医疗险不限制社保用药，但其实对于治疗费用，不同的产品即使描述不同，但都会有一些约束的，比如尚未被治疗所在地权威部门批准的治疗药物是不报销的。
为什么会出现这种情况呢？我们不妨了解一下国外进口新药进入中国上市的流程。按照药监局规定，国外药品进口依然需要临床试验，虽然只要求从III期开始。但由于要排队、申请、试验、审批，这段时间加起来约2年左右；而接下来从药品注册到进入医院，再到普及使用也需要时间，统计表明，目前进口新药在中国上市3年才能在三甲医院达到50%的普及率。
被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那是不能报销的；如果有重大疾病保险，那定额给付的保额可以根据自己的意愿使用，当然不限制购买药物的途径。
3.医疗险需自己先筹钱治病
重疾险的给付条件十分简单，也就是我们通常说的确诊即赔，尤其是恶性肿瘤疾病。如果只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。对于大多数的普通人来说，要短时间内拿出几十万现金，还是有较大经济压力的。所以，从这个角度看，商业医疗险也无法替代重疾险。
4.医疗险续保依然有不确定性
虽然为提升产品竞争力，很多商业医疗险都支持续保，但不排除有条款变动和费率变化的风险。即使是绑定重疾险上的附加医疗险，也不能保障未来的费率。反观重疾险，保障期限可至终身，缴费期限和期交保费相对固定，一般来说越早投保、保费越低。
换个角度，如果不是按照替代的逻辑，而是按互补的逻辑来配置重疾险和商业医疗险，每类产品各司其职，那就能有效的覆盖和转移患病会对家庭带来的经济风险。
