在选择重疾险时，在关注保障责任的同时，还要满足保额的需要，只有充足的保额，才能起到重疾险的最大价值。
保额过低，起不到保险转嫁风险的作用，对经济损失的补偿就会有限，如果保额买的太高，就把买保险当成了买“彩票”、当成了赌博，也没有人希望患重疾的同时又变得一夜暴富吧？
那怎么才算是充足的保额呢？怎样买才合适呢？今天小编从四个角度来具体分析，重疾险保额的选择。
01、重大疾病的花费
我们买重疾险，就需要对未来有一定的预判，只有做到合理的计算，才能买到适合自己的保额，那不得不对重疾疾病的花费进行计算。
重大疾病的花费，主要包含三个部分：住院产生的治疗费用，出院后的康复费用，陪护人员的误工费用。
1.治疗费用：
住院产生的治疗费用，这是最直接的费用，实实在在需要花费的，是看得见摸的着的。
有钱可以治疗，没钱就是再可怜，也无济于事，不是医生没有怜悯之心，只是医院就这么现实。
不同的疾病，不同的症状程度，所需要的治疗费用，也是不相同的。
就拿最高发的癌症来说，一般需要12-50万，像一些极恶性的白血病，需要骨髓移植，还可能需要更多的费用。
按照保险行业协会公布的25种重疾《治疗康复费用一览表》，目前像重大疾病治疗费用平均需要30万左右，如果考虑后期通货膨胀，还有医疗技术的升级，费用还可能会更多一些，我们现在姑且把重疾平均治疗费用定在30万，不考虑其他因素。
2.康复费用：
重大疾病治疗费用只是直接费用，还有一个很重要的，那就是康复费用，也是一个不可忽视的花费，往往有时候比治疗费用还可能要高。
这也是我们必须要面对的，买重疾险必须要考虑进去的，良好的康复费用可能需要10万至40万不等，或者更多。
一些重疾，长期药物和护理治疗每年需要3-5万元，营养费用、药物费用、护理费用都是不小的开支。
就拿高发的脑中风后遗症来说，这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，如果得到精心的医治和照顾，一般也可以生存十年以上，每月加上护理费、药物费等至少也需要3千元左右。
3.误工费用：
往往这一点，被很多人忽视，住院就需要陪护，就需要有人照顾。
重疾不可能说一两个月就能治愈，一般需要好几个月，有的断断续续一两年时间，即使治愈出院，在康复期内，也需要精心的照顾，有时候，照顾的好坏，决定着病人的康复期限。
这些，就面临着一个问题，陪人的工作怎么办？虽然不是直接花费，但是也是因重疾产生的间接损失，也是需要记入重疾的花费里面的。
小结：重疾的花费=治疗费用（平均30万）+康复费用（4万×3-5年）+误工费用（陪人收入×1-2年）
02、儿童重疾险保额的选择
对于孩子的保险，孙踏实一直强调的是，够用为原则，在家庭保费中，不可占用过多，要重点配置家庭支柱的保障。
给家庭支柱配置完善的保障，这里不存在任何私心，其实是为了更好的保护家人。
孩子的重疾险保额够用即可，没必要过高；而且因为保险产品更新换代较快，并没有必要一步到位，后续可继续补充。
这里只是说没必要一步到位，不要误解成不用买，孩子的保额可以一步一步的增加，但是一开始得有一个保底保额来垫底。
预防随时发生重疾风险的可能，同时还要预防发生一些普通疾病，不符合健康告知，影响以后重疾险投保的可能。
一般建议：
孩子重疾险保额=治疗费用（平均30万）+康复费用（4万×3-5年）+陪人误工费用（陪人收入×1-2年）+成年前的保障费用
说明：
治疗费用、康复费用：一定是要配置的，这是保底保额，如果50万感觉较少，可以适当的增加；
陪人误工费用：如果陪人有可能是家庭主妇，那就基本不存在误工情况，就不需要配置；
成年前的保障费用：这里主要是为了预防患病影响后续重疾险的投保，根据自己的期望配置就好了。
03 、成人重疾险保额的选择
成人重疾险保额的选择，不仅仅要考虑重疾的花费，还需要考虑不幸患重疾，住院期间还有康复期间因病无法工作损失。
成人一般是家庭的主要收入来源，家庭经济生活正常运转的重要支撑，对于成人来说，不幸罹患重疾，给家庭带来的危害是巨大的。
重疾险的配置对于成年人来说，一方面是用于重疾花费，另一方面是补偿收入损失。
一般建议：
成人重疾险保额=治疗费用（平均30万）+康复费用（4万×3-5年）+陪人误工费用（陪人收入×1-2年）+工作损失（年收入×3-5年）
说明：
治疗费用：对于治疗费用，其实每个人的看法不同，还有要求不同，就拿最高发的癌症来说，有人认为20万就能治，有人则要求好医院好医生好设备好手段，不惜一切代价，那费用就会相应的增加，治疗态度一定方面决定了治疗费用的多少，同时也决定了治疗的效果。
对于治疗费用我们不做争论，只是客观的来说平均需要30万，根据实际经济状况和对治疗的预期，来适当的增减就好了。
康复费用：3千可以，5千也可以，8千也可以，同样是康复照料，同治疗费用一样，取决于自己的态度，我们只是根据平均水平来说，可根据自己实际情况增减。
误工费用、工作收入损失：这两个都好计算，根据实际情况还有对未来的预测，计算就好了。
还需要说明的：
完善的保险配置，是一个组合形式，如果购买了医疗险（百万医疗），对于重疾的治疗费用可以提供进一步的补偿，重疾险的保额可以适当降低，但也得考虑百万医疗停售或无法续保的风险。
对于年纪较轻，可以不用一步到位，也可以选择定期，不断配置，适时的增加保额。
如果已经到了中年，建议一步到位，把重疾险的保额买足，而且建议买到终身。
04、老人重疾险保额的选择
按照重大疾病发生的年龄段，还有发生概率，父母是家庭中最应该配置重疾险的，但是不得不面对一个问题，那就是保费。
父母的重疾险价格很贵，还有可能保费倒挂的情况，父母重疾险的配置主要取决于家庭的经济情况。
如果说家庭支柱的保障配置完善，预算比较充足给父母买重疾险还是有必要的，毕竟保障责任全面。
如果说预算有限，可以用防癌险做替代，保障最高发的癌症，同时配置百万医疗。
一般建议：
老人重疾险保额=康复费用（4万×3-5年）+陪人误工费用（陪人收入×1-2年）
说明：
治疗费用：交给社保，还有百万医疗险就好了，基本能满足就医需要，百万医疗最好选择能一定期限内保证续保的，即使患重疾，在一定期限内，不用担心治疗花费，这样可以有效的降低父母重疾险每年保费压力。
收入损失：这个也是不需要配置的，因为老人已经退休，不会出现工作损失问题，即使患病，退休金也会照常发放。
从老人重疾险保额的选择上，给我们一定的启示：成人重疾险，可以终身重疾险搭配定期重疾险进行购买，可以有效的节省一部分保费。
买保险就是买保额，充足的保额，才可以有效的转嫁风险损失。
买重疾险，有限的资金一定要用在刀刃上，不要为了特疾责任，身故责任，还有保费的返还上，浪费有限的资源，一定要用到提高重疾保额上。
