心梗61天花了106万，父亲拒绝治疗白血病儿子…最近这两则新闻让我倍感无力， 感叹在大病面前，穷人和中产都在裸泳。

我认为，比起金钱上的匮乏，知识上的不足显得更为重要。

大病的医疗费用确实高昂，但如果前期能合理运用社会医疗保险、商业保险等工具，就可以大大减少损失，守护家庭。

大病医保、重疾险、医疗险，是我们用来对付病魔抢钱最有效的金融工具，今天的从零开始懂保险栏目，主要讲的就是这三种保险。

本文主要讨论以下3点内容：

1、大病医疗保险是什么？

2、大病医保的保障力度

3、大病医保、重疾险、医疗险的区别

一、大病医疗保险很重要，但无人知晓

我国现行的医保共有五种形式，分别是公费医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、大病医保。

1、公费医疗：多针对公务员群体，其门诊和普通病种住院报销比例，显著高于普通医保。

自从城镇职工基本医疗保险制度普及，目前全国范围内正在逐步取消公费医疗制度。

2、城镇职工基本医疗保险：针对城镇职工及退休人员，这我们应该很熟悉，毕竟每个月都从我们的工资里直接扣钱，由用人单位和职工个人双方共同缴纳。

参保者可以享受到基本医疗保险、公务员医疗补助保险、大额医疗费用补助等。代替公费医疗的医保指的就是它。其有最低缴费年限要求，达到缴费年限(男25年、女20年)的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇。

3、城镇居民基本医疗保险：针对未纳入城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围内的非从业城镇居民、灵活就业人员、进城务工人员、学生儿童，以及经审核目前尚没有能力参加城镇职工基本医疗保险的困难企业职工。

缴费方式以个人（家庭）缴费为主、财政补助为辅，参保者可以享受到居民基本医疗保险和个人负担补助。与前者相比，其保障范围要弱一些，但其不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇。

4、新型农村合作医疗：原则上，所有农村居民均可参加。但与较低缴费水平相对的是其保障水平也较低，新农合主要目的在于补偿农民的疾病医疗费用，因而门诊、跌打损伤等小病不在保障范围。

5、大病医保：原则上，人人可参加，大病保险所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出。如果把整个医疗保障体系看成一个金字塔，基本医保就是塔基，中间是其他补充医保，而大病医保就塔尖。目前，国内大病保险采取政府主导、商业保险机构承办的方式，各地政府近一两年内都陆续就商业保险机构进行招标。

新农合、城镇居民医保、城镇职工医保的特点是「覆盖广、水平低」，解决小病小痛是极好的，但万一遇上重大疾病就没辙了。国家担心老百姓「因病致贫、因病返贫」，因此近年大力推广「大病医保」，试图覆盖大病的高昂治疗费用。

看明白了吗，大病医保属于国家的医保，但为什么会有人误认为是商业保险呢？

那是由于大病医保采用了一种叫做「公私合作」的模式，出于降低社会管理成本的目的，大病保险采取政府主导、商业保险机构承办的方式。因为我们在理赔的时候就要去对应的保险公司进行报销，而不是国家医疗保障局。

二、大病医保是否真的能覆盖高昂的医疗费用？

医保报销分两种，分别是门诊和住院。社保医保的门诊报销比例中，有一定的起付线和报销比例，最高限额为2万；而在社保医保的住院报销中，同样有一定的起付线和报销比例，最高限额为10万，一旦超过10万，便属于大病报销的范围， 最高为30万。

从下面的医保报销V型图可以直观看到，扣掉封顶、起付、自付部分，这就是大病医保能够报销的大概比例。

而社保医保对药品和治疗项目有严格的规定，治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等，费用昂贵的药一般都不在社保用药目录里面， 就拿了之前知乎上面的匿名真实分享的例子来说，拿着20万的报销单去报，最后到手只有800块…因此大病因保的最大意义就是提高了医保报销的上限，但自费药、高端的医疗服务方面还是有欠缺。

其实想想也是，国家不多花一分钱，人民不多出一分钱，大大提高保障水平，你真当平安、国寿这些商业机构是为国接盘的大侠啊，人家也要挣钱的好吗。

三、大病医保、重疾险、医疗险的区别

很多人以为现在有了大病医保之后，重疾险和医疗险就可以不配置了，这是个过分错误的理念。上面我们已经分析过，大病医保虽然将报销的上线提高到30万，但还是有很多需要自费的部分。而商业医疗险则很好地补充了这个缺点，而且保额往往高达三四百万（百万医疗险）。

大病医保和百万医疗险都属于报销型保险，要等到治疗完毕后才拿获得赔偿金，（目前部分百万医疗险有垫付功能）所以这时候就轮到重疾险出场了，重疾险是给付型保险，确诊即赔，没有中间商赚差价，而且这钱主要是解决身体有病无法工作所需的家庭开支和个人生活费。

四、最后

大病医保属于社保，是国家宠我们的标志，但十几亿人，国力再雄厚也会吃不消啊。所以我们要学会自我保护，重疾险、意外险、医疗险、寿险组成的搭配才能分摊成年人的风险。希望今天的文章对你有帮助，欢迎分享给亲朋好友。

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